CBD-бизнесы классифицируются большинством банков как высокорисковые. В гайде, как получить банковский счёт для hemp или CBD-компании, включая лучшие ЭМИ и офшорные банки.
Бизнесы CBD сталкиваются с банковским ландшафтом, не похожим почти ни на одну другую легальную отрасль. Несмотря на то что рынок CBD из конопли федерально легален во многих юрисдикциях и составляет миллиарды годовой выручки, значительная доля банков по-прежнему полностью отказывается обслуживать такие бизнесы. Понимание причин и знание учреждений, которые будут с вами работать, — это разница между процветающей операцией и постоянным кризисом денежного потока.
Короткий ответ: регуляторная неразбериха и репутационный риск.
CBD (каннабидиол), полученный из конопли, легален в большей части Европы, Великобритании и на федеральном уровне в США (после Farm Bill 2018). Но отделы банковского комплаенса не всегда оборудованы для разграничения:
Многие банки имеют сплошные политики, исключающие весь сектор, смежный с каннабисом, чтобы избежать любого риска непреднамеренной обработки транзакций по незаконной деятельности. Стоимость комплаенса для индивидуальной оценки каждого CBD-бизнеса, по их мнению, не оправдывает отношения.
Кроме того, правила карточных сетей (Visa и Mastercard) исторически были ограничительными для CBD-мерчантов, что означает: даже банки, готовые открыть счета, могут испытывать трудности с предложением карточного процессинга.
Великобритания: продукты CBD из конопли легальны. Food Standards Agency (FSA) теперь регулирует CBD как novel food — продукты требуют авторизации до продажи в качестве пищевых добавок. Это добавило слой комплаенса, но также легитимизировало сектор. Банки, работающие в Великобритании, имеют всё больше ясности, хотя многие по-прежнему применяют отраслевые исключения.
Европейский союз: картина варьируется по странам-членам. EU Novel Food Regulation применяется аналогично Великобритании. Суд ЕС постановил в 2020 году, что CBD не является наркотическим средством по праву ЕС, что должно было прояснить банковскую картину, но реализация неоднородна по странам-членам ЕС.
Соединённые Штаты: федеральная легальность для CBD из конопли (THC ≤ 0,3%) была установлена Farm Bill 2018. Однако FDA пока не выпустило всеобъемлющих правил для CBD в продуктах питания и добавках, создавая продолжающуюся неопределённость. Законодательство штатов варьируется ещё больше: некоторые штаты имеют дополнительные ограничения. Многие банки США, особенно национальные, поддерживают консервативные политики.
Ключевой вывод: правовая рамка в целом благоприятна, но регуляторная фрагментация означает, что банки в каждой юрисдикции применяют свои собственные оценки риска — часто консервативно.
Помимо базового текущего/расчётного счёта, CBD-бизнесы обычно нуждаются:
Бизнес-расчётный счёт: для повседневных операций — выплаты зарплаты, оплаты поставщикам, бизнес-расходы.
Мерчант-услуги / процессинг карт: возможность принимать карточные платежи онлайн и в магазине. Это часто самый сложный компонент с учётом ограничений карточных сетей.
Международные платежи: многие CBD-бизнесы закупают продукцию за рубежом (Швейцария, Колорадо и т. д.) и нуждаются в эффективных трансграничных платежах.
Сберегательные / депозитные счета бизнеса: для удержания операционных резервов.
Кредитные линии: факторинг, овердрафт или кредитные линии — труднее доступны для высокорисковых бизнесов, но доступны у специализированных кредиторов.
Валютные счета: для бизнесов, работающих в нескольких валютах.
Самая большая болевая точка для большинства CBD-бизнесов — мерчант-услуги, то есть приём карточных платежей, а не базовый банкинг. У многих операторов есть базовые счета, но они не могут надёжно обрабатывать карточные транзакции.
Специализированные ЭМИ (Электронные платёжные институты): ЭМИ, регулируемые британским FCA или платёжными правилами ЕС, оказались быстрее в обслуживании CBD-сектора, чем традиционные банки. Примеры на британском и европейском рынках включают учреждения, специально созданные для высокорисковых мерчантов. Они обычно предлагают:
Компромисс: ЭМИ — не банки. Они не предлагают защиту FSCS в Великобритании (или эквивалентные схемы гарантирования депозитов). У них могут быть более низкие лимиты счёта и менее надёжные кредитные продукты.
Челленджер-банки с отраслевыми программами: некоторые челленджер-банки, особенно в Великобритании, разработали специальные программы для CBD-бизнесов, признавая рост сектора и правовую ясность. Они предлагают лучшую интеграцию с платёжными рельсами, чем ЭМИ.
Общественные банки и кредитные союзы (США): в Соединённых Штатах общественные банки и кредитные союзы, особенно в штатах с чёткими рамками для конопли/CBD, оказались более готовыми, чем национальные банки, обслуживать сектор. Они часто могут двигаться быстрее, поскольку не подчиняются тем же централизованным политикам риска.
Международный банкинг: для бизнесов с международными операциями банкинг в юрисдикции с чётким регулированием CBD (Швейцария, отдельные страны ЕС) может обеспечить стабильные основные банковские отношения, даже если внутренний банкинг затруднён.
Приём карточных платежей — самая сложная часть CBD-банкинга. Проблема:
Ключевые процессоры, обслуживающие CBD-пространство, включают:
Ставки процессинга для CBD выше стандартного ритейла — обычно 3–6% за транзакцию против 1–2% для стандартных мерчантов. Учтите это в вашей ценовой модели.
Когда банк всё-таки рассматривает заявку CBD, вот критические факторы оценки:
Доказательство легальности продукта: лабораторные отчёты, подтверждающие, что ваши продукты получены из конопли и ниже законных порогов THC. Сторонний Сертификат анализа (CoA) от аккредитованной лаборатории для каждой линии продуктов.
Соответствие регулированию: статус авторизации novel food (Великобритания/ЕС), квитанции о подаче в FSA или подтверждение соответствия применимым правилам по продуктам/добавкам.
Документация поставщиков: контракты и комплаенс-документы от ваших поставщиков конопли/CBD, подтверждающие, что их продукты соответствуют законным стандартам.
Чёткость бизнес-модели: ясное описание того, что вы продаёте, кому и через какие каналы. Банки хотят убедиться, что нет двусмысленности относительно типа продукта.
Готовность AML/KYC: применяются стандартные требования AML для бизнес-банкинга — удостоверения личности всех бенефициарных собственников, подтверждение бизнес-адреса, источник начального капитала.
История чарджбэков: если у вас есть существующие мерчант-счета, уровни чарджбэков ниже 1% сильно предпочтительны. Высокий уровень чарджбэков — главный операционный риск, который банки ассоциируют с CBD-мерчантами.
Соберите пакет правового соответствия: до обращения в любой банк подготовьте:
Напишите чёткое бизнес-резюме: одностраничный документ, объясняющий ваш бизнес — какие продукты вы продаёте, что они содержат (CBD из конопли, содержание THC), ваши каналы продаж, профиль клиента и годовая выручка. Банки хотят контекст, прежде чем углубиться в документы.
Продемонстрируйте финансовую стабильность: три-шесть месяцев банковских выписок, отчётность при наличии и проектируемая модель выручки помогают банкам оценить вашу жизнеспособность как долгосрочного клиента.
Используйте специализированного брокера: брокер, специализирующийся на высокорисковых мерчант-счетах и банкинге для CBD-сектора, знает, какие учреждения активно онбордят CBD-бизнесы, и может корректно представить вашу заявку. Разница в уровнях одобрения между прямой заявкой и заявкой через специализированного брокера значительна.
Сложно открыть банковский счёт для вашего CBD-бизнеса? Свяжитесь с нашей командой — мы работаем со специализированными учреждениями, понимающими сектор, и можем эффективно обработать вашу заявку.
Связанные статьи
Подайте бесплатное предодобрение за 2 минуты. Ответ с реалистичным результатом — в течение 24 часов.
Получить бесплатное предодобрение