Глоссарий

Язык высокорискового
банкинга.

169+ терминов — лицензии, регуляторы, AML/KYC, платёжный процессинг, крипто, корпоративные структуры, торговое финансирование. Без жаргона, по существу.

A–ZA B C D E F G H IJK L M N O PQR S T U V WXYZ

§01 · Лицензии и регуляторы

Лицензии и регуляторы.

Органы, лицензирующие высокорисковых операторов, и международные организации, чьи правила применяют банки.

22 терминов

MGAMalta Gaming Authority: MGA — регулятор гэмблинга Мальты и золотой стандарт лицензирования для европейских iGaming-операторов. Лицензия MGA открывает доступ к большинству европейских банков и ЭМИ, работающих с iGaming, и служит ориентиром для банковских партнёров при оценке лицензированных гэмблинг-клиентов.
UKGCUK Gambling Commission: UKGC регулирует всю гэмблинг-деятельность в Великобритании, от онлайн-казино до лотерей. Лицензия UKGC — одна из самых строгих в мире и обязательна для приёма игроков-резидентов Великобритании, с жёсткими требованиями к маркетингу, проверке платёжеспособности и защите игроков.
Curaçao eGaming: Curaçao eGaming предлагает самую дешёвую и быстро выдаваемую iGaming-лицензию, исторически выдававшуюся под четырьмя мастер-лицензиями. После реформы LOK 2024 года лицензии теперь выдаются напрямую новым Curaçao Gaming Authority (CGA) с ужесточёнными требованиями AML и защиты игроков.
Kahnawake Gaming Commission: Регулятор гэмблинга коренного населения, базирующийся на территории мохавков Канаваке в Квебеке (Канада) и работающий с 1999 года. Лицензирует онлайн-казино, покер-румы и букмекеров, ориентированных в основном на североамериканские рынки, где лицензирование на уровне штатов США непрактично.
CySECCyprus Securities and Exchange Commission: CySEC регулирует инвестиционные компании, форекс-брокеров и крипто-провайдеров на Кипре. Это одна из самых популярных юрисдикций ЕС для лицензирования форекс- и CFD-брокеров благодаря относительно доступным требованиям к капиталу и праву паспортизации в ЕС по MiFID II.
FCAFinancial Conduct Authority: FCA — британский регулятор финансовой деятельности, надзирающий за банками, ЭМИ, платёжными институтами и крипто-компаниями. Авторизация FCA — высокая планка, широко уважаемая на международном уровне, но с 2020 года FCA ужесточил позицию по высокорисковым вертикалям, включая крипто.
ASICAustralian Securities and Investments Commission: ASIC регулирует финансовые услуги, рынки и корпорации в Австралии. ASIC-лицензированные форекс-брокеры исторически были привлекательны благодаря гибким правилам кредитного плеча, хотя ограничения, введённые в 2021 году, приблизили Австралию к нормам ЕС и Великобритании.
FINMASwiss Financial Market Supervisory Authority: FINMA — швейцарский финансовый регулятор, надзирающий за банками, страховщиками и крипто-компаниями. Подконтрольные FINMA швейцарские крипто-банки (например, SEBA, Sygnum) входят в немногие в мире, открыто обслуживающие лицензированный крипто-бизнес, что делает FINMA крайне актуальным для крипто-основателей.
MASMonetary Authority of Singapore: MAS — центральный банк Сингапура и единый финансовый регулятор, также отвечающий за лицензирование платёжных провайдеров и крипто-компаний согласно Payment Services Act. Лицензия MAS Major Payment Institution высоко ценится и является сильным сигналом для азиатских банковских партнёров.
FATFFinancial Action Task Force: FATF — межправительственный орган, устанавливающий глобальные стандарты AML и CFT. Его 40 Рекомендаций не являются законом, но имплементируются на национальном уровне практически всеми крупными юрисдикциями, а его серый и чёрный списки напрямую влияют на то, с какими юрисдикциями банки будут работать.
FinCENUS Financial Crimes Enforcement Network: FinCEN — бюро Минфина США, отвечающее за применение AML и сбор данных о подозрительной активности. Бизнесы, связанные с США, включая крипто-MSB и платёжные компании, обязаны регистрироваться в FinCEN и подавать SAR, что делает его критичным регулятором для любой долларовой активности.
OFACUS Office of Foreign Assets Control: OFAC администрирует и применяет экономические и торговые санкции США, включая SDN-список. Даже не-американские банки регулярно проверяют контрагентов по спискам OFAC, поскольку корреспондентский клиринг в USD подчиняет их юрисдикции США, делая комплаенс OFAC фактически глобальным.
CIMACayman Islands Monetary Authority: CIMA регулирует банковские, инвестиционные, страховые и трастовые услуги на Каймановых островах. Хотя Каймановы острова — крупный офшорный фондовый домицилий, CIMA-лицензированные банки стали более избирательными после CRS и FATCA, а сама юрисдикция остаётся под повышенным вниманием.
FSA Seychelles / IFSC Belize / FSC BVI: Три часто используемых офшорных финансовых регулятора: FSA Сейшелы лицензирует форекс- и инвестиционные компании дёшево и быстро; IFSC Белиза лицензирует форекс-брокеров и кредитные компании с мягким надзором; FSC БВО регулирует фонды и корпоративные услуги на Британских Виргинских Островах. Все три популярны по соображениям стоимости, но всё сложнее получить под них банк.
Isle of Man GSCGambling Supervision Commission: Gambling Supervision Commission острова Мэн лицензирует онлайн-гэмблинг с 2001 года. Будучи Коронным владением, остров находится вне ЕС и британской налоговой системы, но соблюдает британские правовые стандарты. Лицензиаты — включая PokerStars и Kindred Group — имеют широкий доступ к ЭМИ и выгодную нулевую ставку корпоративного налога на доходы не с острова Мэн.
Gibraltar GBDGibraltar Gambling Division: Gibraltar Gambling Division выдаёт лицензии Remote Gambling операторам, включая bet365, William Hill и 888 Holdings. Гибралтар предлагает авторитет британского уровня при ставке корпоративного налога 10%. Авторизованные FCA британские платёжные институты относятся к гибралтарским операторам наравне с лицензиатами UKGC, предоставляя доступ к той же процессинговой инфраструктуре.
AGCO / iGaming OntarioAlcohol and Gaming Commission of Ontario: AGCO — игорный регулятор Онтарио; iGaming Ontario (iGO) — его коммерческая дочка и единый контрагент для всех частных операторов на первом регулируемом конкурентном рынке iGaming в Канаде, запущенном в апреле 2022 года. Операторы платят ежегодный взнос CAD $100k плюс 20% GGR iGO. Несмотря на полное регулирование, зарегистрированные в AGCO операторы не могут открыть счёт в банках «Большой пятёрки» Канады из-за ограничений корреспондентского банкинга в USD.
Tobique Gaming CommissionTGC: Tobique Gaming Commission выдаёт лицензии под эгидой первой нации тобик в Нью-Брансуике, Канада. Правовой статус сопоставим с Kahnawake по конституционному праву Канады, с более быстрыми сроками (10–16 недель) и более низкими взносами (CAD $15k–$25k). Признание среди ЭМИ и офшорных банков растёт и теперь в целом сопоставимо с Kahnawake.
Anjouan Gaming CommissionAGC: Anjouan Gaming Commission — регулятор игорного бизнеса автономного острова Анжуан в составе Союза Коморских островов. Самый быстрорастущий офшорный iGaming-регулятор, позиционирующийся как более дешёвая и быстрая альтернатива реформированному в 2023 году Curaçao. Стоимость заявки USD $12k–$20k; срок 4–8 недель. Требования AML по стандартам FATF; признание ЭМИ растёт, но ещё не повсеместное.
FINTRACFinancial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada: FINTRAC — канадское подразделение финансовой разведки, отвечающее за сбор и анализ отчётов о финансовых транзакциях для выявления отмывания денег и финансирования терроризма. Операторы iGaming с соглашением iGO классифицируются как денежные сервисные предприятия (MSB) и обязаны регистрироваться в FINTRAC, подавать отчёты о подозрительных транзакциях и вести KYC-записи в течение пяти лет.
AUSTRACAustralian Transaction Reports and Analysis Centre: AUSTRAC — австралийский регулятор AML/CTF и подразделение финансовой разведки. Надзирает за отчитывающимися организациями, включая банки, провайдеров денежных переводов, крипто-биржи и игорный бизнес в Австралии. Правоприменительные действия AUSTRAC — включая рекордные штрафы против Westpac и CBA за нарушения AML — значительно повысили глобальную осведомлённость об обязательствах по комплаенсу в гэмблинге и крипто.
PMLPersonal Management Licence: PML (лицензия на персональное управление) требуется UKGC для ключевых лиц, управляющих лицензированными игорными операциями в Великобритании, включая CEO, CFO, MLRO и комплаенс-директоров. UKGC оценивает соискателей PML на добросовестность, компетентность и финансовую устойчивость независимо от операторской лицензии, устанавливая личную ответственность на уровне руководства.

§02 · AML, KYC и комплаенс

AML, KYC и комплаенс.

Словарь, которым банки описывают идентификацию клиентов, оценку рисков и отчётность о подозрительной активности.

22 терминов

KYCKnow Your Customer: KYC (знай своего клиента) — процесс, которым финансовые институты верифицируют личность индивидуальных клиентов, обычно через паспорт, подтверждение адреса и селфи-проверку. Это основа AML-комплаенса и первый барьер при открытии любого нового счёта.
KYBKnow Your Business: KYB — корпоративный аналог KYC: верификация регистрации юридического лица, его структуры, директоров и бенефициаров. Для высокорисковых вертикалей KYB-онбординг регулярно занимает 4–12 недель и требует апостилированных корпоративных документов, лицензий и подтверждения источника средств.
AMLAnti-Money Laundering: AML (противодействие отмыванию денег, ПОД) — комплекс законов, регуляций и процедур, направленных на предотвращение легализации преступных доходов. Банки реализуют AML через KYC, мониторинг транзакций, санкционный скрининг и подачу SAR под надзором MLRO.
CFTCounter-Financing of Terrorism: CFT (противодействие финансированию терроризма, ПФТ) — законы и контроли, направленные на предотвращение поступления средств террористическим организациям или финансирования терактов. CFT почти всегда идёт в паре с AML в регулировании (часто как AML/CFT) и реализуется через санкционный скрининг, мониторинг транзакций и обязательную отчётность.
CDDCustomer Due Diligence: CDD (стандартная проверка клиента) — базовый набор проверок, проводимых при онбординге и периодически после, включая верификацию личности, бенефициарного владения и профилирование рисков. Это минимальный уровень контроля, требуемый AML-регулированием для низкорисковых отношений.
EDDEnhanced Due Diligence: EDD (углублённая проверка) — повышенный уровень контроля для высокорисковых клиентов, включая PEP, состоятельных физлиц и бизнесы в секторах iGaming, крипто и адалт. EDD обычно требует подтверждения источника средств и происхождения капитала, постоянного мониторинга и одобрения старшего менеджмента.
MLROMoney Laundering Reporting Officer: MLRO — назначенный сотрудник регулируемой компании, ответственный за AML-комплаенс, включая рассмотрение внутренних сигналов о подозрительной активности и подачу SAR в FIU. Большинство юрисдикций обязывают лицензированных PSP, ЭМИ и крипто-компании назначать MLRO с персональной ответственностью.
SARSuspicious Activity Report: SAR — конфиденциальный отчёт, подаваемый финансовым институтом в национальный FIU при подозрении в отмывании денег, мошенничестве или ином финансовом преступлении. Подача SAR не требует доказательств, только обоснованного подозрения, а уведомление клиента само по себе является уголовным преступлением.
STRSuspicious Transaction Report: STR — термин, используемый во многих не-американских юрисдикциях для того, что в США называется SAR: регуляторно обязательный отчёт о конкретной транзакции или паттерне как потенциально незаконных. Функционально идентичен SAR с теми же правилами конфиденциальности и запретом уведомления клиента.
PEPPolitically Exposed Person: PEP (публичное должностное лицо) — лицо, занимающее видную публичную должность (главы государств, министры, судьи, высший военный состав, руководство госкомпаний), а также его ближайшие родственники и приближённые. Статус PEP автоматически запускает EDD и постоянный усиленный мониторинг на протяжении всех банковских отношений.
UBOUltimate Beneficial Owner: UBO (конечный бенефициарный владелец) — физическое лицо, которое в конечном счёте владеет или контролирует юридическое лицо, обычно определяемое как владелец 25% и более долей или голосов. Банки требуют раскрытия UBO в ходе KYB, и большинство юрисдикций теперь ведут реестры UBO для борьбы с злоупотреблением фирмами-прокладками.
Source of FundsSoF: Source of Funds (источник средств) — происхождение конкретных денег, поступающих на счёт или участвующих в транзакции, подтверждаемое зарплатными ведомостями, договорами продажи, дивидендными выписками или инвойсами. Банки требуют документацию SoF по любой необычной или крупной транзакции, особенно в высокорисковых вертикалях.
Source of WealthSoW: Source of Wealth (происхождение капитала) — происхождение общего состояния клиента, а не только конкретных средств, обычно запрашивается у состоятельных физлиц, PEP и в случаях EDD. Приемлемые подтверждения включают документы о продаже бизнеса, свидетельства о наследстве, многолетние налоговые декларации или аудированную отчётность.
Travel Rule: Travel Rule от FATF обязывает VASP передавать информацию об отправителе и получателе по крипто-переводам выше порога (обычно $1,000 или €1,000). Имплементация различается по юрисдикциям и создаёт значительную операционную сложность для крипто-бирж и кастодианов, обрабатывающих трансграничные переводы.
FATF Greylist / Blacklist: Серый список FATF включает юрисдикции со стратегическими AML-недостатками под усиленным мониторингом, чёрный список — юрисдикции, к которым применяются активные контрмеры. Юрисдикции из серого списка сталкиваются с повышенным контролем со стороны банков-корреспондентов; чёрный список (сейчас КНДР, Иран, Мьянма) фактически отрезан от глобальной банковской системы.
Sanctions screening: Санкционный скрининг — автоматизированное сопоставление данных клиента и транзакций со санкционными списками (OFAC SDN, консолидированный список ЕС, UK OFSI, ООН). Банки проводят скрининг при онбординге и непрерывно, и положительное совпадение обычно замораживает счёт на время расследования с обязательством уведомить соответствующий орган.
MATCH List / TMFMember Alert to Control High-Risk Merchants / Terminated Merchant File: MATCH-список (также TMF — Terminated Merchant File) — база данных Mastercard мерчантов, чьи эквайринговые отношения были прерваны по причине, включая избыточные чарджбэки, мошенничество или нарушения AML. Попадание в MATCH-список фактически лишает мерчанта возможности получить карточный процессинг у любого стандартного эквайера на пять лет. Удаление возможно только при ошибке внесения.
Risk-based approachRBA: Риск-ориентированный подход (RBA) — рекомендованная FATF система, при которой институты распределяют AML-ресурсы пропорционально риску каждого клиента и отношений. Высокорисковые клиенты получают EDD; низкорисковые — стандартный CDD. RBA заменил устаревшую модель «галочек» и теперь является глобальным стандартом, ожидаемым регуляторами и аудиторами банков.
Adverse media / negative news screening: Скрининг неблагоприятных медиа — систематический поиск в новостных базах, судебных записях и регуляторных объявлениях негативной информации о клиенте или UBO, включая обвинения в мошенничестве, уголовные дела, регуляторные санкции и связи с незаконной деятельностью. Банки и ЭМИ проводят такой скрининг при онбординге и периодически, и положительное совпадение обычно переводит отношения в режим EDD.
4AMLD / 5AMLD / 6AMLD: Директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег последовательно ужесточали AML-обязательства в странах-членах. 4AMLD (2017) обязала вести UBO-реестры и ввела риск-ориентированный CDD. 5AMLD (2020) распространила AML на крипто-биржи и хранителей кошельков, расширила определения PEP и публичный доступ к UBO-реестрам. 6AMLD (2021) гармонизировала предикатные преступления и уголовную ответственность, сделав несоответствие уголовным корпоративным делом во всех странах-членах.
CTRCurrency Transaction Report: CTR — обязательный отчёт, подаваемый в FinCEN в США по любой наличной транзакции свыше $10,000 или нескольким связанным транзакциям, в сумме превышающим $10,000 за один день (структурирование). В отличие от SAR, CTR не конфиденциальны — это рутинные регуляторные отчёты, запускаемые исключительно размером транзакции. FINTRAC Канады и большинство юрисдикций — членов FATF имеют аналогичные обязательства по отчётности о крупных наличных транзакциях.
Periodic KYC review: Периодический KYC-обзор (также KYC refresh) — плановая повторная верификация личности клиента и риск-профиля после первоначального онбординга. Частота обзора пропорциональна риску: EDD-клиенты проверяются ежегодно или при триггерных событиях; стандартные CDD-клиенты — каждые 2–5 лет. Банки всё чаще используют истечение документов, сигналы о неблагоприятных медиа и аномалии транзакций как триггеры для внеплановых обзоров.

§03 · Банковская инфраструктура и платёжные рельсы

Банковская инфраструктура и платёжные рельсы.

Инфраструктура, по которой деньги реально перемещаются между банками, валютами и странами.

13 терминов

IBANInternational Bank Account Number: IBAN — стандартизированный международный формат банковского счёта, используемый в Европе и многих других регионах, кодирующий страну, банк и номер счёта в одну строку. IBAN обеспечивает сквозную обработку в SEPA и SWIFT и служит стандартным идентификатором для переводов в зоне евро.
SWIFT / BIC: SWIFT — глобальная сеть обмена сообщениями, используемая банками для отправки платёжных инструкций, идентифицируемая 8- или 11-символьным BIC-кодом. SWIFT не является расчётной системой; фактическое движение денег происходит через корреспондентский банкинг, поэтому SWIFT-переводы могут идти 1–5 дней и собирать комиссии.
SEPASingle Euro Payments Area: SEPA — общеевропейская зона платежей в евро, охватывающая 36 стран и обеспечивающая дешёвые или бесплатные переводы в евро между IBAN стран-участниц. SEPA Instant проходит за секунды 24/7, SEPA Credit Transfer — в течение одного рабочего дня, и членство в SEPA — серьёзное преимущество любого ЭМИ, лицензированного в ЕС.
ACHAutomated Clearing House: ACH — американская сеть пакетной обработки платежей для внутренних переводов в USD, используется для зарплат, оплаты счетов и B2B-расчётов. ACH дешёвый (часто несколько центов за перевод), но медленный, с уровнями расчёта в тот же день, следующий день и через два дня, и обратим в течение 60 дней для потребительских транзакций.
CHAPSClearing House Automated Payment System: CHAPS — британская система платежей в GBP с расчётом в тот же день для крупных сумм, используется в основном для покупки недвижимости и крупных межбанковских расчётов. В отличие от Faster Payments, ограничения на сумму нет, но каждый CHAPS-платёж обычно стоит отправителю £20–£35.
Faster Payments / FPS: Faster Payments — британская схема расчётов в GBP в реальном времени, проходит за секунды 24/7 с лимитом £1 миллион на транзакцию (повышен с £250k в 2022 году). Большинство британских финтехов и ЭМИ предоставляют FPS по умолчанию, и это стандартный канал для розничных и SMB-переводов в GBP.
Correspondent banking: Корреспондентский банкинг — соглашение, при котором один банк держит счёт в другом (обычно в другой стране) для обеспечения трансграничных платежей и FX. Количество корреспондентских отношений резко сократилось с 2010 года из-за дерискинга, что усложняет высокорисковому бизнесу отправку и получение международных переводов.
Nostro / Vostro account: Nostro-счёт — "наш счёт у вас", открытый отечественным банком в иностранном; vostro-счёт — "ваш счёт у нас", открытый иностранным банком в отечественном. Два термина описывают один и тот же счёт с противоположных сторон корреспондентских отношений.
Multi-currency account: Мультивалютный счёт держит балансы в нескольких валютах в рамках одного счёта или связанных субсчетов. Распространён у ЭМИ и необанков, позволяет высокорисковому бизнесу получать платежи и держать резервы без принудительной конвертации, часто с отдельными IBAN для каждой валюты.
De-risking: Дерискинг — практика, при которой банки прекращают или ограничивают отношения с целыми категориями клиентов — включая MSB, крипто-компании, игорных операторов и провайдеров денежных переводов — вместо того чтобы управлять ими на основе риск-ориентированного подхода. Движимый регуляторным давлением, рисками корреспондентского банкинга и соображениями прибыльности, дерискинг с 2012 года отрезал большие сегменты законного высокорискового бизнеса от основного банкинга.
IBAN discrimination: IBAN-дискриминация — отказ получателя платежа, работодателя или поставщика услуг принимать IBAN из определённых стран ЕС или IBAN, выданные ЭМИ, под предлогом того, что они «не местные». Это прямо запрещено Регламентом SEPA 260/2012, который требует принятия любого IBAN в зоне SEPA для платежей в евро по всей еврозоне. Высокорисковый бизнес с литовскими или ирландскими IBAN от ЭМИ иногда сталкивается с IBAN-дискриминацией со стороны плательщиков ЕС, не знакомых с этим регламентом.
TARGET2 / T2: TARGET2 — система RTGS Европейского центрального банка для крупных платежей в евро между банками еврозоны и центральными банками в режиме реального времени. В 2023 году заменена T2 (улучшенная версия); обрабатывает основу межбанковских переводов в евро и является системой, через которую ЭМИ в конечном счёте проводят SEPA-транзакции через банки-спонсоры.
Fedwire: Fedwire — система RTGS Федеральной резервной системы США для немедленных и безотзывных USD-переводов в тот же день между финансовыми институтами, зарегистрированными в США. Используется для крупных корпоративных и межбанковских расчётов, где критичны скорость и окончательность; Fedwire обрабатывает триллионы долларов ежедневно и является основой клиринга в долларах США.

§04 · Платёжный процессинг и мерчант-услуги

Платёжный процессинг и мерчант-услуги.

Всё между картой клиента и вашим банковским счётом, плюс метрики и коды, определяющие, получит ли мерчант обслуживание.

28 терминов

PSPPayment Service Provider: PSP — стороння компания, обрабатывающая карточные и альтернативные платежи от имени мерчантов, обычно агрегируя несколько эквайеров, методов оплаты и инструментов риск-контроля. Высокорисковые PSP специализируются на iGaming, адалт, форексе и крипто и берут существенно более высокие комиссии и резервы, чем стандартные PSP.
MSBMoney Service Business: MSB — американская регуляторная категория для бизнесов, передающих деньги, обменивающих валюту или работающих с крипто; требует регистрации в FinCEN и лицензий money transmitter в каждом штате. MSB сталкиваются с высоким банковским трением в США, поскольку банки видят в них источник AML-риска третьих сторон.
EMIElectronic Money Institution: ЭМИ — институт электронных денег, лицензированный в ЕС или Великобритании для эмиссии e-money и предоставления платёжных услуг без полной банковской лицензии. ЭМИ (Wise, Revolut Business, ClearJunction и др.) — фактическое банковское решение для многих высокорисковых бизнесов, которые не могут получить традиционный банковский счёт, но нуждаются в IBAN и доступе к SEPA.
PIPayment Institution: PI — лицензированная в ЕС или Великобритании организация, имеющая право предоставлять платёжные услуги (денежные переводы, эквайринг, услуги информации о счёте), но в отличие от ЭМИ не может выпускать электронные деньги или долгосрочно держать клиентские балансы. PI распространены для моделей "только эквайринг" или "только переводы".
MCCMerchant Category Code: MCC — четырёхзначный код, присваиваемый Visa и Mastercard для классификации направления бизнеса мерчанта. MCC определяет ставки interchange, классификацию риска чарджбэков и допустит ли эмитент транзакции, что делает выбор MCC критичным решением при настройке для высокорисковых мерчантов.
MCC 7995: MCC 7995 охватывает беттинг, лотереи, казино и онлайн-гэмблинг. Большинство банков-эмитентов по умолчанию блокируют MCC 7995 для держателей карт в запрещённых юрисдикциях (США, часть Азии), и эквайринг по этому MCC требует лицензированного гэмблинг-оператора и высокорискового эквайера, явно поддерживающего гейминг.
MCC 5967: MCC 5967 охватывает прямой маркетинг входящих телесервисов, на практике используется для адалт-чатов, кам-сайтов и подписок на адалт-контент. Адалт-MCC имеют самые высокие в карточном процессинге показатели чарджбэков, обязательную регистрацию адалт-контента в Visa и Mastercard и очень ограниченный выбор эквайеров.
MCC 6051: MCC 6051 охватывает квази-кэш транзакции, включая денежные переводы, иностранную валюту и покупки крипто. Многие эмитенты рассматривают MCC 6051 как cash advance, применяя более высокие комиссии и немедленные проценты, а ряд юрисдикций и эмитентов полностью блокируют его для розничных покупок крипто.
Chargeback: Чарджбэк — принудительный возврат карточной транзакции, инициированный держателем карты через банк-эмитент, обычно по причинам несанкционированного использования, недоставки или спора по товару. Каждый чарджбэк стоит мерчанту суммы транзакции плюс комиссии $15–$50, а избыточные чарджбэки ведут к расторжению со стороны процессора.
Chargeback ratio: Доля карточных транзакций, оспоренных клиентами и отозванных. Visa и Mastercard помечают мерчанта как высокорискового при превышении 0.9% и могут расторгнуть отношения при 1.8%, что является порогом, который большинство эквайринговых банков использует при решении о сохранении мерчант-счёта.
Rolling reserve: Rolling reserve (откатной резерв) — процент от продаж мерчанта (обычно 5–15%), удерживаемый эквайером на скользящий период (обычно 90–180 дней) для покрытия чарджбэков и возвратов. Откатные резервы — стандарт для высокорисковых мерчантов и существенно влияют на кэшфлоу, особенно в первый год процессинга.
Static reserve: Static reserve (статичный резерв) — фиксированная сумма, удерживаемая эквайером на весь срок отношений, часто требуемая авансом или накапливаемая из первых продаж. В отличие от откатного резерва, статичный резерв не возвращается мерчанту до закрытия счёта и полного истечения сроков чарджбэков.
Refund ratio / dispute ratio: Refund ratio — доля транзакций, возвращённых мерчантом напрямую; dispute ratio включает и чарджбэки. Программа Visa Dispute Monitoring эскалирует мерчантов выше 0.9% споров, а высокий refund ratio сам по себе может запустить пересмотр со стороны эквайера даже без чарджбэков.
3D Secure (3DS): 3D Secure — протокол карточных сетей, добавляющий шаг аутентификации (SMS-код, биометрия, запрос в приложении) к онлайн-карточным транзакциям, перенося ответственность за мошенничество с мерчанта на эмитента при пройденной аутентификации. 3DS2 теперь обязателен в ЕС по PSD2 SCA и существенно снижает чарджбэки, связанные с фродом.
Card acquiring: Card acquiring (карточный эквайринг) — услуга приёма карточных платежей от имени мерчанта, оказываемая эквайером, который держит мерчант-счёт и проводит расчёты. Высокорисковый эквайринг — специализированная ниша (Worldpay, Trust Payments, Praxis и др.) с более строгим андеррайтингом, повышенными комиссиями и обязательными резервами.
Card issuing: Card issuing (эмиссия карт) — бизнес предоставления платёжных карт (дебетовых, кредитных, предоплаченных) конечным пользователям, осуществляемый эмитентом (банком или финтехом через спонсорский банк или BIN-спонсора). Современные issuing-платформы (Marqeta, Stripe Issuing, Enfuce) позволяют финтехам запускать брендированные карты без получения собственного BIN.
PCI DSS: PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — обязательный стандарт безопасности для любой компании, которая хранит, обрабатывает или передаёт карточные данные. Соответствие разделено по уровням в зависимости от объёма транзакций (Level 1 = >6M в год) и контролируется эквайерами; несоответствие может аннулировать договор с мерчантом и привести к крупным штрафам.
APMAlternative Payment Methods: APM (альтернативные методы оплаты) — некарточные способы платежа, включая банковские переводы, e-кошельки (PayPal, Skrill, Neteller), open-banking pay-by-bank, ваучеры и крипто. APM критичны для высокорисковых вертикалей, где приём карт ограничен или риск чарджбэков высок, и часто имеют меньшие комиссии и нулевые чарджбэки.
MDRMerchant Discount Rate: MDR — общая комиссия, которую мерчант платит эквайеру за карточную транзакцию, выраженная в процентах плюс опциональная фиксированная часть. MDR состоит из interchange (эмитенту), сетевых комиссий (Visa/MC) и маржи эквайера; высокорисковый MDR обычно 3.5–6% против 1–2% для стандартных мерчантов.
Interchange fee: Interchange-комиссия — часть MDR, которую эквайер платит банку-эмитенту карты за каждую транзакцию. Interchange устанавливается карточными сетями и ограничен в некоторых юрисдикциях (ЕС ограничивает потребительские дебетовые карты 0.2% и кредитные 0.3%), но не ограничен по корпоративным картам и трансграничным транзакциям.
Chargeback representment: Оспаривание чарджбэка (representment) — официальное возражение мерчанта против чарджбэка, поданное эквайеру с доказательствами (записи транзакций, подтверждение доставки, подписанная авторизация, переписка) для оспаривания претензии держателя карты. Успешное оспаривание отменяет чарджбэк и возвращает средства; это главный инструмент восстановления выручки, утраченной из-за дружественного мошенничества. Сервисы управления чарджбэками, такие как Chargebacks911, специализируются на массовом оспаривании.
Friendly fraud: Дружественное мошенничество происходит, когда держатель карты совершает законную покупку, но затем оспаривает списание в своём банке, ложно утверждая о неполучении, несанкционированном использовании или неудовлетворённости. Это крупнейший источник чарджбэков для мерчантов в сфере iGaming, подписок и цифровых товаров. В отличие от настоящего мошенничества карта не украдена — держатель является реальным клиентом, что затрудняет выявление до подачи претензии.
PayFacPayment Facilitator: PayFac — зарегистрированное у Visa/Mastercard юридическое лицо, обрабатывающее транзакции от имени субмерчантов под собственным merchant ID и принимающее на себя ответственность за их комплаенс и чарджбэки. В отличие от ISO, который направляет мерчантов к эквайерам, PayFac сам берёт на себя риск. Модели PayFac популярны в контексте SaaS и маркетплейсов, но как правило недоступны высокорисковым субмерчантам из-за чарджбэковой и регуляторной нагрузки, передаваемой выше по цепочке.
ISOIndependent Sales Organisation: ISO — компания, зарегистрированная у Visa или Mastercard для продвижения и перепродажи платёжных услуг от имени банков-эквайеров, как правило, для типов мерчантов, до которых банк не добирается напрямую. Высокорисковые ISO специализируются на размещении мерчантов из iGaming, адалт, форекс и крипто у подходящих банков-эквайеров и получают долю дохода от объёма процессинга. ISO не берут на себя кредитный риск — конечная ответственность остаётся за эквайером.
BINBank Identification Number: BIN (или IIN — Issuer Identification Number) — первые 6–8 цифр номера платёжной карты, идентифицирующие банк-эмитент, платёжную сеть, тип карты (кредитная/дебетовая/предоплаченная) и страну выпуска. Данные BIN используются мерчантами и эквайерами для идентификации предоплаченных карт (часто исключаемых из высокорисковых категорий), географических ограничений и типа карты для расчёта ставок interchange.
Authorisation rate: Авторизационный рейтинг — доля попыток карточной оплаты, завершившихся успешной авторизацией банка-эмитента. Высокорисковые мерчанты обычно видят более низкие авторизационные рейтинги (60–80%), чем стандартные (90–95%), поскольку многие банки-эмитенты по умолчанию блокируют MCC 7995, 5967 и аналогичные. Улучшение авторизационного рейтинга — через отношения с банками-эквайерами, логику повтора и локальный эквайринг — является одной из наиболее коммерчески значимых оптимизаций для высокорисковых операторов.
Decline rate: Процент отклонений — дополнение к авторизационному рейтингу: доля отклонённых карточных транзакций, либо эмитентом (жёсткий отказ: недостаточно средств, заблокированный MCC, флаг мошенничества), либо инструментами фрод-контроля эквайера (мягкий отказ). Высокий процент отклонений усиливает трение для клиентов, увеличивает риск чарджбэков от клиентов, повторно пытающихся оплатить, и сигнализирует эквайерам о низком качестве трафика мерчанта.
Statement descriptor: Дескриптор выписки — текст, который отображается в банковской выписке держателя карты для идентификации списания. Чёткий, узнаваемый дескриптор (соответствующий бренду, с которым взаимодействовал держатель карты) напрямую снижает количество чарджбэков за дружественное мошенничество, поскольку держатели карт реже оспаривают узнаваемые списания. Высокорисковые мерчанты всегда должны запрашивать дескриптор, совпадающий с их торговым наименованием, а не с названием PSP или холдинговой компании.

§05 · Крипто-специфика

Крипто-специфика.

Лицензии, регуляции и операционные концепции, характерные для крипто-бизнеса, ищущего банковское обслуживание.

13 терминов

VASPVirtual Asset Service Provider: VASP — категория, определённая FATF, охватывающая биржи, кастодианов и другие бизнесы, предоставляющие услуги с виртуальными активами. Регистрация или лицензирование VASP теперь требуется в большинстве крупных юрисдикций, и большинство банков работают только с крипто-бизнесом, имеющим признанную авторизацию VASP.
CASPCrypto-Asset Service Provider: CASP — европейский термин, используемый в MiCA для регулируемого провайдера услуг с криптоактивами, в целом эквивалентен VASP, но с гармонизированной в ЕС авторизацией. С конца 2024 года CASP получают единую авторизацию MiCA, действующую по паспорту во всех 27 странах ЕС.
MiCAMarkets in Crypto-Assets regulation: MiCA — регуляция ЕС, создающая единый режим для эмитентов криптоактивов и CASP, полностью применимая с 30 декабря 2024 года. MiCA вводит правовую определённость, правила резервов для стейблкоинов и единый паспорт по ЕС, и ожидается, что лицензированные в ЕС крипто-компании станут существенно более банкабельными, чем раньше.
FIUFinancial Intelligence Unit: FIU — национальное агентство, принимающее, анализирующее и распространяющее SAR и STR от регулируемых организаций, примеры: FinCEN (США), NCA (Великобритания), TRACFIN (Франция), Росфинмониторинг (Россия). FIU входят в Эгмонтскую группу, обеспечивающую трансграничный обмен информацией о финансовых преступлениях.
On-ramp / Off-ramp: On-ramp конвертирует фиат в крипто (обычно через карту или банковский перевод); off-ramp — крипто обратно в фиат. Надёжные фиатные рампы — главная банковская боль крипто-бизнеса, и большинство бирж работают с несколькими провайдерами для обеспечения резервирования.
Custodial vs non-custodial: Кастодиальный сервис держит приватные ключи пользователей и крипто от их имени (Coinbase, Binance), некастодиальный — оставляет ключи пользователю (MetaMask, Ledger). Кастодиальные сервисы несут самую тяжёлую регуляторную нагрузку, включая требования к капиталу, аудиту и сегрегации счетов, тогда как некастодиальные обычно остаются вне сферы VASP.
Chain analytics: Инструменты chain analytics (Chainalysis, Elliptic, TRM Labs) отслеживают блокчейн-адреса до известных организаций и оценивают риск транзакций для AML-комплаенса. Банки и лицензированные VASP используют chain analytics для проверки входящего и исходящего крипто, блокируя потоки, связанные с санкциями, миксерами, даркнет-маркетами или украденными средствами.
CEX / DEXCentralised Exchange / Decentralised Exchange: CEX (централизованная биржа) — кастодиальная криптоторговая платформа, управляемая компанией, которая хранит средства клиентов и обязана соблюдать AML/KYC как VASP (например, Coinbase, Kraken, Binance). DEX (децентрализованная биржа) работает через смарт-контракты без посредника и кастодии, создавая значительные регуляторные серые зоны, которые FATF и национальные регуляторы последовательно устраняют.
Stablecoin: Стейблкоин — криптоактив, разработанный для поддержания стабильной стоимости относительно базового актива, чаще всего доллара США (USDT, USDC) или евро (EURE). По MiCA стейблкоины, привязанные к фиату, классифицируются как электронные денежные токены (EMT) и требуют авторизации, эквивалентной ЭМИ. Стейблкоины широко используются в iGaming и платежах благодаря стабильности цены и трансграничной скорости, но онбординг мерчантов с большим объёмом стейблкоинов поднимает AML-вопросы для банков.
CBDCCentral Bank Digital Currency: CBDC (цифровая валюта центрального банка) — цифровая форма суверенной валюты страны, выпускаемая непосредственно центральным банком, отличная от банковских депозитов или стейблкоинов. Цифровой евро (разрабатывается ЕЦБ), цифровой юань (e-CNY, работает в Китае) и другие представляют собой ответ центральных банков на распространение крипто и стейблкоинов. CBDC могут в итоге создать новый платёжный канал, актуальный для высокорисковых мерчантов, в зависимости от встроенных на уровне протокола правил AML.
Hot wallet / Cold wallet: Горячий кошелёк — криптокошелёк, подключённый к интернету; обеспечивает быструю подпись транзакций, но подвергает приватные ключи онлайн-атакам. Холодный кошелёк хранит приватные ключи офлайн (аппаратное устройство, изолированный компьютер, бумага), максимизируя безопасность за счёт скорости транзакций. Регулируемые кастодианы и биржи обязаны хранить большую часть средств клиентов в холодном хранилище — обычно 90–95%, сохраняя лишь небольшой остаток в горячих кошельках для операционной ликвидности.
DeFiDecentralised Finance: DeFi (децентрализованные финансы) — финансовые услуги (кредитование, заимствование, торговля, доходность), предоставляемые через смарт-контракты на блокчейнах (прежде всего Ethereum) без централизованных посредников. DeFi-протоколы, как правило, не собирают KYC-информацию и не хранят средства клиентов, создавая значительные проблемы с AML и защитой потребителей, которые регуляторы начинают решать. Банки повсеместно отказываются напрямую обрабатывать доходы из DeFi-источников.
Proof of Reserves: Proof of Reserves (PoR) — криптографический аудиторский механизм, позволяющий крипто-бирже или кастодиану публично подтвердить, что клиентские балансы полностью обеспечены активами в блокчейне, не раскрывая деталей отдельных счетов. После краха FTX в 2022 году PoR стал де-факто ожиданием для регулируемых бирж и фактором банковской проверки при открытии счетов для крипто-бизнеса.

§06 · Структуры счетов

Структуры счетов.

Разные способы структурирования корпоративных, клиентских и бенефициарных средств в банковской системе.

5 терминов

Segregated client account: Сегрегированный клиентский счёт держит средства каждого клиента отдельно на выделенном банковском счёте или субсчёте, изолированно от собственных денег оператора. Требуется лицензированным iGaming-операторам (например, MGA, UKGC) и многим инвестиционным компаниям для защиты средств игроков или клиентов в случае несостоятельности оператора.
Omnibus account: Omnibus-счёт объединяет средства многих клиентов на одном банковском счёте, при этом оператор ведёт внутренние реестры с балансами каждого клиента. Дешевле и операционно проще сегрегированных счетов, omnibus-структуры сильно зависят от дисциплины реконсиляции оператора и принимаются в меньшем числе регулируемых контекстов.
Escrow account: Escrow-счёт (счёт условного депонирования) держит средства от имени двух сторон до выполнения условий по договору, под контролем нейтрального третьего лица — escrow-агента. Распространены в M&A, недвижимости и крупных B2B-сделках, эскроу-счета снижают риск контрагента, давая обеим сторонам уверенность в условиях высвобождения средств.
Trust account: Трастовый счёт держится доверительным управляющим (trustee) от имени одного или нескольких бенефициаров на условиях трастового договора, с юридическим титулом, отделённым от бенефициарного интереса. Используется в private wealth, наследственном планировании и администрировании фондов, трастовые счета обеспечивают защиту активов, но требуют аккуратного структурирования для прохождения KYC по управляющему, учредителю и бенефициарам.
Sub-IBAN / virtual IBAN: Sub-IBAN (или виртуальный IBAN, vIBAN) — адресуемый IBAN, маршрутизирующий входящие платежи в выделенный субреестр мастер-счёта, без необходимости отдельного банковского счёта. Широко используется ЭМИ и финтехами для выдачи каждому конечному клиенту уникального IBAN с минимальными затратами, sub-IBAN технически принадлежит оператору, что может создавать вопросы AML-атрибуции у некоторых банков.

§07 · Корпоративное структурирование и реестр

Корпоративное структурирование и реестр.

Юридические документы и реестровые концепции, которые банки запрашивают при KYB-онбординге.

16 терминов

Articles of Association: Устав (Articles of Association) определяет внутренние правила компании, включая права акционеров, полномочия директоров, процедуры голосования и требования к собраниям. Банки запрашивают устав в ходе KYB для верификации структуры собственности, полномочий подписи и любых положений, влияющих на контроль или передаваемость долей.
Memorandum of Association: Меморандум (Memorandum of Association) — учредительный документ, декларирующий образование компании, её наименование, юридический адрес и (в старых формах общего права) её цели. Во многих современных юрисдикциях меморандум объединён или упрощён в составе устава, но офшорные реестры по-прежнему выдают оба документа.
Certificate of Incorporation: Сертификат об инкорпорации (Certificate of Incorporation) — официальный документ, выпускаемый корпоративным реестром, подтверждающий юридическое образование компании, с её регистрационным номером и датой. Это базовый KYB-документ, запрашиваемый банком, и обычно первая позиция в любом онбординг-чеклисте.
Certificate of Good Standing: Certificate of Good Standing выпускается корпоративным реестром и подтверждает, что компания зарегистрирована, подала все необходимые отчёты и не находится в процедуре ликвидации или исключения из реестра. Банки обычно требуют свежий (не старше 3 месяцев) сертификат Good Standing при онбординге и периодическом обновлении.
Certificate of Incumbency: Certificate of Incumbency перечисляет текущих директоров, должностных лиц и акционеров компании, обычно выдаётся регистрационным агентом в офшорных юрисдикциях, где эти данные не публикуются. Требуется большинством банков для офшорных компаний с целью верификации подписантов и цепочек бенефициарного владения.
Registered agent: Регистрационный агент — лицензированное лицо или фирма, назначенная для получения официальной корреспонденции и юридических уведомлений от имени компании в юрисдикции инкорпорации. Обязателен в большинстве офшорных юрисдикций (БВО, Каймановы острова, Сейшелы, Белиз), регистрационные агенты также обычно ведут реестр акционеров компании и выпускают сертификаты incumbency.
Registered office: Юридический адрес (registered office) — официальный адрес компании, по которому доставляется уставная корреспонденция и хранятся юридические документы. Банки проверяют юридический адрес на наличие substance и могут отклонять заявителей, чей registered office — известный адрес массовой регистрации без операционного присутствия.
Apostille: Апостиль — стандартизированный сертификат, удостоверяющий происхождение публичного документа для использования в другой стране, выдаётся согласно Гаагской конвенции 1961 года. Банки регулярно требуют апостилированные корпоративные документы (Certificate of Incorporation, Good Standing, решения совета директоров) для трансграничного KYB.
Notarisation: Нотариальное заверение — формальная верификация подписи, копии или документа лицензированным нотариусом, подтверждающая их подлинность. Часто предшествует апостилю, нотариальные копии паспортов, счетов за коммунальные услуги и корпоративных документов — стандартные требования для высокорискового KYB и оформления доверенностей.
Annual return / annual filing: Annual return (ежегодный отчёт) — периодическая отчётность, которую компания обязана подавать в реестр, подтверждая директоров, акционеров и юридический адрес, плюс уплачивать ежегодный сбор. Непредставление ведёт к исключению из реестра и потере Good Standing, что в свою очередь аннулирует банковские отношения.
Strike-off: Strike-off — исключение компании из реестра самим реестром, обычно за неуплату сборов или неподачу отчётности, после чего компания юридически прекращает существование, а её активы могут перейти государству. Банки замораживают счета исключённых компаний, а их возврат требует формального восстановления.
Restoration: Восстановление (restoration) — юридический процесс возвращения исключённой компании в реестр, обычно требует уплаты задолженности, штрафов и подачи заявления в суд или административный орган. После восстановления компания считается никогда не исключённой, но процесс может занять от недель до месяцев и нарушает банкинг и контракты.
Bearer shares: Акции на предъявителя — акционерные сертификаты, владение которыми определяется физическим обладанием сертификатом, без регистрации имени. Фактически запрещены в большинстве юрисдикций с 2010-х из-за AML-рисков, и любая компания с историческими акциями на предъявителя в цепочке владения сталкивается с крайними сложностями в банкинге.
Nominee director / nominee shareholder: Номинальный директор или акционер занимает должность формально от имени фактического бенефициарного владельца, обычно по декларации траста или номинальному соглашению. Законны во многих юрисдикциях, но банки всегда требуют раскрытия конечного UBO и могут отказывать в структурах, где номинальная схема выглядит спроектированной для сокрытия владения.
Power of AttorneyPoA: Доверенность (Power of Attorney) — юридический инструмент, уполномочивающий одно лицо действовать от имени другого, с объёмом полномочий от общих до разовых. Банки обычно требуют нотариального заверения и апостилирования доверенности и могут предъявлять дополнительные требования к верификации поверенного перед исполнением инструкций по доверенности.
Trust deed: Трастовый договор (trust deed) — юридический документ, создающий траст, определяющий учредителя, доверительного управляющего, бенефициаров и имущество траста, а также полномочия и обязанности управляющего. Банки, рассматривающие трастовые счета, требуют ознакомления с полным трастовым договором для определения цепочки UBO и положений, влияющих на использование средств.

§08 · Торговое финансирование

Торговое финансирование.

Банковские инструменты и документы, обеспечивающие доверие между покупателями и продавцами в международной торговле.

7 терминов

LCLetter of Credit: Банковский инструмент, гарантирующий оплату продавцу при предъявлении оговорённых документов. LC (аккредитив) широко используется в международной торговле для устранения разрыва доверия между покупателем и продавцом и выпускается банками под кредитоспособность покупателя или обеспечение.
SBLCStandby Letter of Credit: SBLC (резервный аккредитив) — платёжная гарантия, выпускаемая банком, по которой выплата производится только в случае неисполнения обязательства основным должником. Функционально схож с банковской гарантией, SBLC широко принимаются на международном уровне и регулируются правилами ICC (UCP 600 или ISP98).
Escrow agent: Escrow-агент — нейтральная третья сторона (часто банк, юридическая фирма или специализированная эскроу-компания), удерживающая средства или документы в эскроу и высвобождающая их при выполнении условий контракта. Escrow-агенты проводят KYC по обеим сторонам и должны верифицировать выполнение условий высвобождения перед выплатой.
Documentary collection: Документарное инкассо — метод торгового финансирования, при котором банк продавца направляет отгрузочные документы банку покупателя и передаёт их только против платежа (D/P) или акцепта тратты (D/A). Дешевле LC, но обеспечивает меньшую защиту, поскольку продавец полагается на готовность покупателя платить, а не на банковскую гарантию.
Bank guarantee: Банковская гарантия — письменное обязательство банка выплатить бенефициару сумму при неисполнении его клиентом договорного обязательства. Распространены в строительстве, госзакупках и международной торговле, банковские гарантии выпускаются под обеспечение или кредитные линии и обычно регулируются ICC URDG 758.
Performance bond: Performance bond — особый тип банковской или страховой гарантии, обеспечивающий выполнение подрядчиком основного контракта (обычно строительство или поставка) согласно спецификации, с выплатой бенефициару при неисполнении. Размер performance bond обычно составляет 5–20% от стоимости контракта в зависимости от отраслевых норм.
Bill of Lading: Коносамент (Bill of Lading) — отгрузочный документ, выпускаемый перевозчиком, подтверждающий приём груза и служащий одновременно распиской, договором перевозки и документом, удостоверяющим право собственности. Оборотные коносаменты передают право на товар и являются центральными в схемах LC и документарного инкассо.

§09 · Метрики гэмблинг-выручки

Метрики гэмблинг-выручки.

Ключевые показатели, которые банки используют для оценки iGaming- и беттинг-операторов.

5 терминов

RTPReturn to Player: RTP (возврат игроку) — процент общей суммы ставок, которую игра в казино возвращает игрокам в долгосрочной перспективе, обычно 92–98% для слотов и более 99% для некоторых настольных игр. Регуляторы требуют раскрытия RTP, и аномально низкие значения могут привлекать регуляторное внимание и жалобы игроков, видимые в паттернах чарджбэков.
GGRGross Gaming Revenue: GGR (валовой игровой доход) — общая сумма ставок минус выплаченные игрокам выигрыши, валовая прибыль оператора до бонусов, налогов и операционных расходов. GGR — стандартный ключевой показатель гэмблинг-индустрии и база, с которой взимается большинство гэмблинг-налогов (например, британский Remote Gaming Duty 21%).
NGRNet Gaming Revenue: NGR (чистый игровой доход) — GGR минус бонусы, фриспины, джекпот-отчисления и гэмблинг-налоги, выручка оператора, фактически удержанная. Банки при оценке iGaming-клиентов обычно ориентируются на NGR, а не GGR, так как NGR ближе к экономической реальности и точнее отражает реальный кэшфлоу для обслуживания обязательств.
House edge: House edge (преимущество казино) — долгосрочное математическое преимущество оператора в игре, выраженное в процентах от каждой ставки и равное 100% минус RTP. Значения варьируются от менее 1% в оптимальном блэкджеке до 5–15% в большинстве слотов, и эта величина определяет теоретическую прибыль оператора.
Hold percentage: Hold percentage — фактически реализованная прибыль в процентах от обработанных или поставленных средств за период, отличается от теоретического house edge из-за поведения игроков и дисперсии. В беттинге "hold" обычно означает маржу букмекера, заложенную в коэффициенты, обычно 4–10% в зависимости от рынка.

§10 · Риск-метрики

Риск-метрики.

Как банки классифицируют потенциального клиента и решают, принимать ли его на обслуживание.

6 терминов

Risk appetite: Риск-аппетит — уровень и тип риска, который банк или PSP готов принять, формализованный во внутренней политике и переведённый в критерии онбординга. Риск-аппетит банка к высокорисковым вертикалям может быстро сдвигаться под давлением корреспондентов или регуляторов, приводя к внезапному оффбордингу даже комплаентных клиентов.
High-risk merchant: Высокорисковый мерчант работает в вертикали с повышенным риском чарджбэков, мошенничества, регуляторных или репутационных рисков, включая iGaming, адалт, форекс/CFD, крипто, нутрицевтику и тревел. Классификация как высокорискового ведёт к повышенному MDR (обычно 3.5–6%), обязательным резервам, ограничительным условиям контракта и ограниченному выбору эквайеров.
Pre-approval: Пре-апрув — неформальное указание банка или PSP, данное до формальной заявки, что они вероятно примут клиента на основании верхнеуровневого обзора структуры, лицензий и прогнозируемых объёмов. В высокорисковом банкинге пре-апрув экономит недели работы, но не является обязывающим и может быть отозван при полном андеррайтинге.
OnboardingKYB onboarding: Онбординг — полный процесс открытия новых банковских или PSP-отношений, от подачи заявки через KYB, EDD до финальной активации счёта. Высокорисковый онбординг регулярно занимает 4–12 недель и может потребовать нескольких раундов документов, созвонов с андеррайтерами и условных одобрений с лимитами по объёмам.
Excessive chargeback programme: Visa и Mastercard ведут программы мониторинга избыточных чарджбэков, которые отслеживают мерчантов банков-эквайеров и налагают штрафы и обязательства по исправлению ситуации, когда ежемесячный коэффициент чарджбэков мерчанта превышает установленные пороги (Mastercard: 1.5%; Visa: 0.9%). Мерчант, остающийся в программе несколько месяцев подряд, рискует прекращением эквайринга и внесением в MATCH-список. Коэффициент чарджбэков выше 2% обычно немедленно инициирует проверку счёта.
Offboarding: Оффбординг — процесс, при котором банк или PSP прекращает отношения с существующим клиентом. В высокорисковом банкинге оффбординг может произойти с коротким уведомлением (обычно 30–60 дней) и без объяснений — из-за изменения риск-аппетита банка, давления со стороны корреспондентского банкинга или регуляторной проверки. Риск внезапного оффбординга — причина, по которой высокорисковый бизнес всегда должен поддерживать не менее двух активных банковских отношений.

§11 · Юрисдикции и офшоры

Юрисдикции и офшоры.

Концепции, определяющие, как структура трактуется для целей налогообложения, отчётности и банкабельности через границы.

5 терминов

Offshore: Офшор — юрисдикции, предлагающие низкое или нулевое налогообложение зарубежных доходов и облегчённое регуляторное раскрытие, включая БВО, Каймановы острова, Сейшелы, Белиз и Невис. Когда-то стандарт для высокорискового бизнеса, офшорные структуры теперь существенно сложнее открыть в банках из-за FATCA, CRS, требований substance и банковского дерискинга.
CRSCommon Reporting Standard: CRS — стандарт ОЭСР по автоматическому обмену информацией о финансовых счетах между налоговыми органами, с более чем 110 странами-участницами. Банки в странах CRS ежегодно отчитываются о налоговом резидентстве клиентов, балансах счетов и доходах, и CRS стал глобальным стандартом офшорной налоговой прозрачности.
FATCA: FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) — американское законодательство, обязывающее иностранные финансовые институты отчитываться о счетах американских лиц в IRS, обеспеченное 30%-ным удержанием с несоответствующих институтов. FATCA предшествовал CRS и продолжает действовать параллельно, делая любую структуру со связями с США субъектом постоянной отчётности.
Substance requirements: Требования substance (экономического присутствия) обязывают офшорные компании демонстрировать реальную местную активность, включая местных директоров, сотрудников, помещения и принятие решений, для получения налогового резидентства или сохранения лицензии. Введённые под давлением ЕС и ОЭСР с 2018 года, правила substance сделали структуры из чистых компаний-прокладок неработоспособными для большинства регулируемых видов деятельности.
Beneficial owner registry: Реестр бенефициарных владельцев — государственная база UBO юридических лиц с разной степенью публичного доступа в зависимости от юрисдикции. Страны ЕС ведут UBO-реестры по AMLD5, Великобритания — Persons of Significant Control register, а большинство крупных офшорных юрисдикций теперь ведут непубличные UBO-базы.

§12 · Техническая интеграция

Техническая интеграция.

Стандарты и API, определяющие, как современные банковские системы взаимодействуют между собой и с технологическим стеком мерчанта.

5 терминов

PSD2Payment Services Directive 2: PSD2 — директива ЕС (действует с 2018 года), регулирующая платёжные услуги, обязывающая SCA для онлайн-карточных платежей и создающая правовую основу open banking через обязательный доступ к банковским API. PSD2 — фундаментальный свод правил для ЭМИ и PI в ЕС и основа всей европейской финтех-экосистемы.
SCAStrong Customer Authentication: SCA (усиленная аутентификация клиента) — требование PSD2 двухфакторной аутентификации для большинства электронных платежей в ЕС, комбинирующее два из: знание (пароль), владение (телефон) и присущность (биометрия). Реализована для карт через 3DS2 и для доступа к счёту через выделенные потоки аутентификации, SCA резко снизила card-not-present фрод после полного вступления в силу в 2021 году.
Open Banking: Open Banking — рамки, обязательные по PSD2 в ЕС и Великобритании и добровольно принятые в других регионах, обязывающие банки предоставлять данные счетов и инициацию платежей через стандартизированные API лицензированным третьим сторонам. Pay-by-bank через Open Banking теперь серьёзная альтернатива карточным платежам, без чарджбэков и с более низкими комиссиями, особенно привлекательна для высокорисковых вертикалей.
ISO 20022: ISO 20022 — международный стандарт финансовых сообщений, заменяющий устаревшие SWIFT MT-сообщения богатыми структурированными форматами XML/JSON, несущими значительно больше данных. Миграция SWIFT на ISO 20022 идёт до 2025 года, и более богатая структура напрямую улучшает AML-скрининг, реконсиляцию и автоматизацию комплаенса.
API banking: API banking — предоставление программного доступа к банковским услугам (открытие счёта, платежи, балансы, FX) через REST или аналогичные API, позволяющее финтехам и мерчантам встраивать банкинг в свои продукты. ЭМИ и необанки активно конкурируют по качеству API, и богатый API banking — главная причина, по которой высокорисковый бизнес предпочитает ЭМИ традиционным банкам.

§13 · Операции iGaming

Операции iGaming.

Операционные, регуляторные и продуктовые концепции, специфичные для управления лицензированным онлайн-гэмблингом или беттинговым бизнесом.

10 терминов

GAMSTOP: GAMSTOP — национальная британская схема онлайн-самоисключения, обязательная для всех операторов с лицензией UKGC. Игрок, зарегистрированный в GAMSTOP, заблокирован на любом сайте с лицензией UKGC на период самоисключения (6 месяцев, 1 год или 5 лет). Операторы, не применяющие исключения GAMSTOP, рискуют значительными штрафами UKGC и отзывом лицензии.
Self-exclusion: Самоисключение позволяет игроку добровольно заблокировать себе доступ к игорному сайту или сети сайтов на определённый период. Практически все лицензирующие юрисдикции требуют от операторов предоставления инструментов самоисключения и соблюдения запросов об исключении из других схем (например, MGA требует от операторов MGA принятия исключений GAMSTOP для игроков-резидентов Великобритании). Неправильное внедрение самоисключения — частый триггер для регуляторных мер.
Responsible gamblingRG: Ответственная игра (RG) — система инструментов, политик и вмешательств, разработанных для предотвращения игрового вреда и защиты уязвимых игроков. Обязательные элементы различаются по юрисдикциям, но обычно включают лимиты депозитов, лимиты потерь, лимиты времени сессии, напоминания о реальности, периоды охлаждения и самоисключение. UKGC, MGA и AGCO требуют задокументированных RG-систем как условия лицензирования; неадекватная RG — наиболее частая причина крупных регуляторных штрафов.
Affordability checks: Проверки платёжеспособности — оценки того, соответствуют ли расходы игрока на гэмблинг его финансовым возможностям, требуемые UKGC в рамках расширенной защиты игроков. При более низких порогах (чистые убытки £500 за 30 дней) операторы должны использовать открытые данные для оценки риска. При более высоких порогах (чистые убытки £1,000 за 24 часа или £2,000 за 90 дней) операторы должны запросить финансовую документацию. Платёжеспособность — один из наиболее коммерчески спорных аспектов комплаенса UKGC для операторов с большим объёмом ставок.
White-label gaming: Вайт-лейбл гэмблинг — модель, при которой оператор запускает брендированный игорный сайт на технологии стороннего поставщика платформы, используя лицензию провайдера (или свою) и, как правило, договорённости о платёжном процессинге и игровом контенте провайдера. Вайт-лейбл операторы избегают необходимости строить технологическую инфраструктуру, но делятся доходом с провайдером платформы и зачастую имеют меньший контроль над платёжными опциями и инструментами комплаенса.
B2B vs B2C gaming licence: В лицензировании iGaming лицензия B2C (бизнес-потребитель) разрешает операторам предлагать игорные услуги напрямую конечным игрокам. Лицензия B2B (бизнес-бизнес) разрешает поставщикам программного обеспечения, платформ, платёжных инструментов или RNG работать с игорными операторами без прямого обслуживания игроков. MGA, например, выдаёт B2C Gaming Service Licences и B2B Critical Gaming Supply Licences; UKGC — Operating Licences (B2C) и лицензии на ПО для удалённого гэмблинга (B2B). Это различие важно для банкинга, поскольку B2B игорные компании часто получают более низкую категорию риска.
Bonus abuse: Бонусный абьюз происходит, когда игроки используют акционные предложения казино (приветственные бонусы, релоад-бонусы, фриспины) способами, не предусмотренными оператором: выполнение вейджерных требований на низкорисковых ставках, использование нескольких аккаунтов или координация с другими для извлечения стабильного ожидаемого значения. Бонусный абьюз снижает GGR и, в сочетании с чарджбэками, может привести как к финансовым потерям, так и к повышению коэффициента чарджбэков.
Wagering requirementPlaythrough requirement: Вейджерное требование (playthrough) — количество раз, которое бонусная сумма должна быть поставлена, прежде чем полученный выигрыш можно будет вывести. Вейджер 30x на бонус £100 означает, что игрок должен поставить £3,000 до вывода. Регуляторы, включая UKGC, ужесточили ограничения на вейджерные требования в рамках правил ответственной игры, ограничив виды игр, засчитываемых в счёт вейджера, и максимальное время его выполнения.
RNGRandom Number Generator: RNG (генератор случайных чисел) — алгоритм (аппаратный или программный), генерирующий непредсказуемые результаты в играх казино: раздача карт, вращение барабанов, броски кубиков. Лицензирующие юрисдикции требуют сертификации RNG аккредитованными испытательными лабораториями (eCOGRA, BMM Testlabs, GLI, SIQ) для подтверждения того, что игровые результаты действительно случайны и несмещены. Сертификация RNG является обязательным условием для любой заявки на B2C лицензию.
Player lifetime valueLTV / PLTV: Пожизненная ценность игрока (PLTV или LTV) — общий чистый доход, который оператор ожидает получить от одного игрока за всё время отношений, рассчитываемый на основе истории депозитов, набора игр, использования бонусов и вероятности оттока. PLTV напрямую определяет CPA (стоимость привлечения) и решения о маркетинговых расходах. Регуляторы всё чаще изучают высокие расчёты PLTV, поскольку они могут коррелировать с эксплуатацией игроков из группы риска.

§14 · Управление мошенничеством и чарджбэками

Управление мошенничеством и чарджбэками.

Инструменты и метрики, определяющие, сохранит ли высокорисковый мерчант карточный процессинг, и как управлять спорами при их возникновении.

6 терминов

Velocity checks: Velocity-проверки — правила обнаружения мошенничества, которые помечают или блокируют транзакции на основе необычной частоты: несколько покупок с одной и той же карты, IP, устройства или email-адреса в короткий период. Velocity-правила — первая линия защиты от мошенничества, но должны быть тщательно откалиброваны: слишком агрессивные лимиты увеличивают ложные отклонения и снижают авторизационный рейтинг, тогда как слабые — допускают тестирование карт и захват аккаунтов.
Device fingerprinting: Device fingerprinting — сбор и хэширование атрибутов браузера/устройства (разрешение экрана, шрифты, плагины, часовой пояс, языковые настройки) для создания псевдоанонимного идентификатора устройства в разных сессиях, даже при очистке cookie. Используется в обнаружении мошенничества и предотвращении бонусного абьюза; помогает операторам связывать несколько аккаунтов на одном устройстве — критично для предотвращения мультиаккаунтинга и злоупотребления промоакциями.
Fraud rate: Процент мошенничества — доля объёма транзакций, отмеченная как мошенническая, обычно измеряемая как мошеннические чарджбэки, делённые на общий объём транзакций за тот же период. Программа мониторинга мошенничества Visa (VFMP) срабатывает, когда процент мошенничества мерчанта превышает 0.9%, а объём — $75,000/месяц. Поддержание процента мошенничества ниже 0.65% и коэффициента чарджбэков ниже 1% — практическая цель для любого мерчанта, желающего избежать мониторинговых программ Visa.
False decline / False positive: Ложный отказ (или ложноположительный результат) происходит, когда законная транзакция отклоняется фрод-фильтром мерчанта или системой риск-контроля эквайера, хотя держатель карты является добросовестным. Ложные отказы дорого обходятся: они ухудшают клиентский опыт, увеличивают нагрузку на поддержку и снижают авторизационный рейтинг. Для высокорисковых мерчантов уровень ложных отказов по легитимным транзакциям 5–15% не редкость при плохо настроенных инструментах защиты от мошенничества.
Ethoca / Verifi: Ethoca (принадлежит Mastercard) и Verifi (принадлежит Visa) — сервисы предотвращения чарджбэков, позволяющие мерчантам урегулировать споры до того, как они становятся чарджбэками. Когда держатель карты инициирует спор, сервис уведомляет мерчанта в реальном времени; мерчант может тогда выпустить возврат, чтобы остановить чарджбэк, сохранив отношения с клиентом и избежав комиссии за чарджбэк и влияния на коэффициент. Незаменимые инструменты для высокообъёмных мерчантов в iGaming и подписках.
Card testing: Тестирование карт (кардинг) — техника мошенничества, при которой злоумышленники используют украденные номера карт для небольших тестовых транзакций на кассе мерчанта, чтобы проверить активность карты перед использованием для более крупных мошеннических покупок в другом месте. Мерчанты со слабым velocity-контролем и лёгким процессом оплаты являются особой мишенью. Тестирование карт генерирует чарджбэки, запускает оповещения эквайера и может привести к переназначению MCC или прекращению счёта, если не обнаружено быстро.

§15 · Валютный обмен и казначейство

Валютный обмен и казначейство.

Как высокорисковые компании управляют мультивалютной выручкой, хеджируют FX-риски и выстраивают казначейство для оптимизации доходности и снижения конверсионных издержек.

6 терминов

FX spread: FX-спред — разница между среднерыночным обменным курсом и курсом, фактически применяемым банком или ЭМИ при конвертации валюты, представляющая их маржу по транзакции. ЭМИ и необанки обычно берут спред 0.5–2% при FX-конвертации; традиционные банки могут брать 2–5%. Для высокорисковых бизнесов со значительными мультивалютными потоками снижение FX-спреда является существенной оптимизацией затрат — часто оправдывая использование мультивалютных счетов для хранения балансов в нативной валюте, а не конвертации.
Spot FX: Спотовый FX — сделка по обмену валюты, рассчитываемая по текущему рыночному курсу в течение двух рабочих дней (T+2). Это простейший тип FX-сделки и стандарт для большинства конвертаций на бизнес-счетах. Спотовый FX несёт полный курсовой риск — точный полученный курс зависит от рыночных условий в момент исполнения, что делает его непригодным для крупных или срочных конвертаций, где важна определённость курса.
FX forward: FX-форвард — контракт на обмен валют по фиксированному курсу в определённую будущую дату, фиксирующий сегодняшний курс для устранения курсовой неопределённости по будущему денежному потоку. Операторы iGaming и форекс с предсказуемыми мультивалютными потоками выручки используют FX-форварды для хеджирования курсового риска между моментом получения дохода и его репатриацией. Не все ЭМИ предлагают форвардные контракты — специализированные FX-брокеры (например, Ebury, Currencies Direct) обычно предоставляют лучшие курсы и гибкость, чем банки.
Currency hedging: Хеджирование валюты — практика открытия финансовой позиции, нейтрализующей риск неблагоприятных движений FX по бизнес-денежным потокам. Простые хеджи используют FX-форварды для фиксации курсов по известным будущим поступлениям или платежам. Более сложные стратегии используют опционы (право, но не обязательство конвертировать по фиксированному курсу). Хеджирование актуально для любого высокорискового бизнеса, получающего выручку в нескольких валютах и нуждающегося в отчётности в единой базовой валюте.
Account sweeping: Автоматическое перемещение остатков (sweeping) — автоматический перевод средств сверх установленного порога с одного счёта на другой — обычно с операционного счёта на казначейский или резервный. Используется операторами iGaming для поддержания минимальных операционных остатков при размещении избыточных средств на казначейских счетах с более высокой доходностью. ЭМИ и высокорисковые банковские провайдеры всё чаще предлагают автоматизированную sweep-инфраструктуру в составе бизнес-банковских пакетов.
Treasury account: Казначейский счёт — выделенный счёт для хранения операционных резервов, капитальных буферов и более долгосрочных денежных средств, отдельный от операционного счёта для повседневных платежей. Для высокорискового бизнеса казначейский счёт обычно находится в офшорном банке (TBC Georgia, Bank of Georgia, швейцарский банк), тогда как операционный счёт — в ЭМИ. Разделение казначейства и операций защищает резервы от приостановки счёта ЭМИ и создаёт более надёжную мультибанковскую структуру.

Готовы открыть счёт?

Знакомы с терминами.
Что дальше?

Бесплатное предодобрение. Честный ответ в течение 24 часов о том, какой банковский партнёр подходит вашему бизнесу.

Получить бесплатное предодобрение Связаться

Язык высокорисковогобанкинга.

Лицензии и регуляторы.

AML, KYC и комплаенс.

Банковская инфраструктура и платёжные рельсы.

Платёжный процессинг и мерчант-услуги.

Крипто-специфика.

Структуры счетов.

Корпоративное структурирование и реестр.

Торговое финансирование.

Метрики гэмблинг-выручки.

Риск-метрики.

Юрисдикции и офшоры.

Техническая интеграция.

Операции iGaming.

Управление мошенничеством и чарджбэками.

Валютный обмен и казначейство.

Знакомы с терминами.Что дальше?

Язык высокорискового
банкинга.

Знакомы с терминами.
Что дальше?