Глоссарий

Язык высокорискового
банкинга.

113+ терминов — лицензии, регуляторы, AML/KYC, платёжный процессинг, крипто, корпоративные структуры, торговое финансирование. Без жаргона, по существу.

A–ZA B C D E F G H IJK L M N O PQR S T U VWXYZ

§01 · Лицензии и регуляторы

Лицензии и регуляторы.

Органы, лицензирующие высокорисковых операторов, и международные организации, чьи правила применяют банки.

14 терминов

MGAMalta Gaming Authority: MGA — регулятор гэмблинга Мальты и золотой стандарт лицензирования для европейских iGaming-операторов. Лицензия MGA открывает доступ к большинству европейских банков и ЭМИ, работающих с iGaming, и служит ориентиром для банковских партнёров при оценке лицензированных гэмблинг-клиентов.
UKGCUK Gambling Commission: UKGC регулирует всю гэмблинг-деятельность в Великобритании, от онлайн-казино до лотерей. Лицензия UKGC — одна из самых строгих в мире и обязательна для приёма игроков-резидентов Великобритании, с жёсткими требованиями к маркетингу, проверке платёжеспособности и защите игроков.
Curaçao eGaming: Curaçao eGaming предлагает самую дешёвую и быстро выдаваемую iGaming-лицензию, исторически выдававшуюся под четырьмя мастер-лицензиями. После реформы LOK 2024 года лицензии теперь выдаются напрямую новым Curaçao Gaming Authority (CGA) с ужесточёнными требованиями AML и защиты игроков.
Kahnawake Gaming Commission: Регулятор гэмблинга коренного населения, базирующийся на территории мохавков Канаваке в Квебеке (Канада) и работающий с 1999 года. Лицензирует онлайн-казино, покер-румы и букмекеров, ориентированных в основном на североамериканские рынки, где лицензирование на уровне штатов США непрактично.
CySECCyprus Securities and Exchange Commission: CySEC регулирует инвестиционные компании, форекс-брокеров и крипто-провайдеров на Кипре. Это одна из самых популярных юрисдикций ЕС для лицензирования форекс- и CFD-брокеров благодаря относительно доступным требованиям к капиталу и праву паспортизации в ЕС по MiFID II.
FCAFinancial Conduct Authority: FCA — британский регулятор финансовой деятельности, надзирающий за банками, ЭМИ, платёжными институтами и крипто-компаниями. Авторизация FCA — высокая планка, широко уважаемая на международном уровне, но с 2020 года FCA ужесточил позицию по высокорисковым вертикалям, включая крипто.
ASICAustralian Securities and Investments Commission: ASIC регулирует финансовые услуги, рынки и корпорации в Австралии. ASIC-лицензированные форекс-брокеры исторически были привлекательны благодаря гибким правилам кредитного плеча, хотя ограничения, введённые в 2021 году, приблизили Австралию к нормам ЕС и Великобритании.
FINMASwiss Financial Market Supervisory Authority: FINMA — швейцарский финансовый регулятор, надзирающий за банками, страховщиками и крипто-компаниями. Подконтрольные FINMA швейцарские крипто-банки (например, SEBA, Sygnum) входят в немногие в мире, открыто обслуживающие лицензированный крипто-бизнес, что делает FINMA крайне актуальным для крипто-основателей.
MASMonetary Authority of Singapore: MAS — центральный банк Сингапура и единый финансовый регулятор, также отвечающий за лицензирование платёжных провайдеров и крипто-компаний согласно Payment Services Act. Лицензия MAS Major Payment Institution высоко ценится и является сильным сигналом для азиатских банковских партнёров.
FATFFinancial Action Task Force: FATF — межправительственный орган, устанавливающий глобальные стандарты AML и CFT. Его 40 Рекомендаций не являются законом, но имплементируются на национальном уровне практически всеми крупными юрисдикциями, а его серый и чёрный списки напрямую влияют на то, с какими юрисдикциями банки будут работать.
FinCENUS Financial Crimes Enforcement Network: FinCEN — бюро Минфина США, отвечающее за применение AML и сбор данных о подозрительной активности. Бизнесы, связанные с США, включая крипто-MSB и платёжные компании, обязаны регистрироваться в FinCEN и подавать SAR, что делает его критичным регулятором для любой долларовой активности.
OFACUS Office of Foreign Assets Control: OFAC администрирует и применяет экономические и торговые санкции США, включая SDN-список. Даже не-американские банки регулярно проверяют контрагентов по спискам OFAC, поскольку корреспондентский клиринг в USD подчиняет их юрисдикции США, делая комплаенс OFAC фактически глобальным.
CIMACayman Islands Monetary Authority: CIMA регулирует банковские, инвестиционные, страховые и трастовые услуги на Каймановых островах. Хотя Каймановы острова — крупный офшорный фондовый домицилий, CIMA-лицензированные банки стали более избирательными после CRS и FATCA, а сама юрисдикция остаётся под повышенным вниманием.
FSA Seychelles / IFSC Belize / FSC BVI: Три часто используемых офшорных финансовых регулятора: FSA Сейшелы лицензирует форекс- и инвестиционные компании дёшево и быстро; IFSC Белиза лицензирует форекс-брокеров и кредитные компании с мягким надзором; FSC БВО регулирует фонды и корпоративные услуги на Британских Виргинских Островах. Все три популярны по соображениям стоимости, но всё сложнее получить под них банк.

§02 · AML, KYC и комплаенс

AML, KYC и комплаенс.

Словарь, которым банки описывают идентификацию клиентов, оценку рисков и отчётность о подозрительной активности.

16 терминов

KYCKnow Your Customer: KYC (знай своего клиента) — процесс, которым финансовые институты верифицируют личность индивидуальных клиентов, обычно через паспорт, подтверждение адреса и селфи-проверку. Это основа AML-комплаенса и первый барьер при открытии любого нового счёта.
KYBKnow Your Business: KYB — корпоративный аналог KYC: верификация регистрации юридического лица, его структуры, директоров и бенефициаров. Для высокорисковых вертикалей KYB-онбординг регулярно занимает 4–12 недель и требует апостилированных корпоративных документов, лицензий и подтверждения источника средств.
AMLAnti-Money Laundering: AML (противодействие отмыванию денег, ПОД) — комплекс законов, регуляций и процедур, направленных на предотвращение легализации преступных доходов. Банки реализуют AML через KYC, мониторинг транзакций, санкционный скрининг и подачу SAR под надзором MLRO.
CFTCounter-Financing of Terrorism: CFT (противодействие финансированию терроризма, ПФТ) — законы и контроли, направленные на предотвращение поступления средств террористическим организациям или финансирования терактов. CFT почти всегда идёт в паре с AML в регулировании (часто как AML/CFT) и реализуется через санкционный скрининг, мониторинг транзакций и обязательную отчётность.
CDDCustomer Due Diligence: CDD (стандартная проверка клиента) — базовый набор проверок, проводимых при онбординге и периодически после, включая верификацию личности, бенефициарного владения и профилирование рисков. Это минимальный уровень контроля, требуемый AML-регулированием для низкорисковых отношений.
EDDEnhanced Due Diligence: EDD (углублённая проверка) — повышенный уровень контроля для высокорисковых клиентов, включая PEP, состоятельных физлиц и бизнесы в секторах iGaming, крипто и адалт. EDD обычно требует подтверждения источника средств и происхождения капитала, постоянного мониторинга и одобрения старшего менеджмента.
MLROMoney Laundering Reporting Officer: MLRO — назначенный сотрудник регулируемой компании, ответственный за AML-комплаенс, включая рассмотрение внутренних сигналов о подозрительной активности и подачу SAR в FIU. Большинство юрисдикций обязывают лицензированных PSP, ЭМИ и крипто-компании назначать MLRO с персональной ответственностью.
SARSuspicious Activity Report: SAR — конфиденциальный отчёт, подаваемый финансовым институтом в национальный FIU при подозрении в отмывании денег, мошенничестве или ином финансовом преступлении. Подача SAR не требует доказательств, только обоснованного подозрения, а уведомление клиента само по себе является уголовным преступлением.
STRSuspicious Transaction Report: STR — термин, используемый во многих не-американских юрисдикциях для того, что в США называется SAR: регуляторно обязательный отчёт о конкретной транзакции или паттерне как потенциально незаконных. Функционально идентичен SAR с теми же правилами конфиденциальности и запретом уведомления клиента.
PEPPolitically Exposed Person: PEP (публичное должностное лицо) — лицо, занимающее видную публичную должность (главы государств, министры, судьи, высший военный состав, руководство госкомпаний), а также его ближайшие родственники и приближённые. Статус PEP автоматически запускает EDD и постоянный усиленный мониторинг на протяжении всех банковских отношений.
UBOUltimate Beneficial Owner: UBO (конечный бенефициарный владелец) — физическое лицо, которое в конечном счёте владеет или контролирует юридическое лицо, обычно определяемое как владелец 25% и более долей или голосов. Банки требуют раскрытия UBO в ходе KYB, и большинство юрисдикций теперь ведут реестры UBO для борьбы с злоупотреблением фирмами-прокладками.
Source of FundsSoF: Source of Funds (источник средств) — происхождение конкретных денег, поступающих на счёт или участвующих в транзакции, подтверждаемое зарплатными ведомостями, договорами продажи, дивидендными выписками или инвойсами. Банки требуют документацию SoF по любой необычной или крупной транзакции, особенно в высокорисковых вертикалях.
Source of WealthSoW: Source of Wealth (происхождение капитала) — происхождение общего состояния клиента, а не только конкретных средств, обычно запрашивается у состоятельных физлиц, PEP и в случаях EDD. Приемлемые подтверждения включают документы о продаже бизнеса, свидетельства о наследстве, многолетние налоговые декларации или аудированную отчётность.
Travel Rule: Travel Rule от FATF обязывает VASP передавать информацию об отправителе и получателе по крипто-переводам выше порога (обычно $1,000 или €1,000). Имплементация различается по юрисдикциям и создаёт значительную операционную сложность для крипто-бирж и кастодианов, обрабатывающих трансграничные переводы.
FATF Greylist / Blacklist: Серый список FATF включает юрисдикции со стратегическими AML-недостатками под усиленным мониторингом, чёрный список — юрисдикции, к которым применяются активные контрмеры. Юрисдикции из серого списка сталкиваются с повышенным контролем со стороны банков-корреспондентов; чёрный список (сейчас КНДР, Иран, Мьянма) фактически отрезан от глобальной банковской системы.
Sanctions screening: Санкционный скрининг — автоматизированное сопоставление данных клиента и транзакций со санкционными списками (OFAC SDN, консолидированный список ЕС, UK OFSI, ООН). Банки проводят скрининг при онбординге и непрерывно, и положительное совпадение обычно замораживает счёт на время расследования с обязательством уведомить соответствующий орган.

§03 · Банковская инфраструктура и платёжные рельсы

Банковская инфраструктура и платёжные рельсы.

Инфраструктура, по которой деньги реально перемещаются между банками, валютами и странами.

9 терминов

IBANInternational Bank Account Number: IBAN — стандартизированный международный формат банковского счёта, используемый в Европе и многих других регионах, кодирующий страну, банк и номер счёта в одну строку. IBAN обеспечивает сквозную обработку в SEPA и SWIFT и служит стандартным идентификатором для переводов в зоне евро.
SWIFT / BIC: SWIFT — глобальная сеть обмена сообщениями, используемая банками для отправки платёжных инструкций, идентифицируемая 8- или 11-символьным BIC-кодом. SWIFT не является расчётной системой; фактическое движение денег происходит через корреспондентский банкинг, поэтому SWIFT-переводы могут идти 1–5 дней и собирать комиссии.
SEPASingle Euro Payments Area: SEPA — общеевропейская зона платежей в евро, охватывающая 36 стран и обеспечивающая дешёвые или бесплатные переводы в евро между IBAN стран-участниц. SEPA Instant проходит за секунды 24/7, SEPA Credit Transfer — в течение одного рабочего дня, и членство в SEPA — серьёзное преимущество любого ЭМИ, лицензированного в ЕС.
ACHAutomated Clearing House: ACH — американская сеть пакетной обработки платежей для внутренних переводов в USD, используется для зарплат, оплаты счетов и B2B-расчётов. ACH дешёвый (часто несколько центов за перевод), но медленный, с уровнями расчёта в тот же день, следующий день и через два дня, и обратим в течение 60 дней для потребительских транзакций.
CHAPSClearing House Automated Payment System: CHAPS — британская система платежей в GBP с расчётом в тот же день для крупных сумм, используется в основном для покупки недвижимости и крупных межбанковских расчётов. В отличие от Faster Payments, ограничения на сумму нет, но каждый CHAPS-платёж обычно стоит отправителю £20–£35.
Faster Payments / FPS: Faster Payments — британская схема расчётов в GBP в реальном времени, проходит за секунды 24/7 с лимитом £1 миллион на транзакцию (повышен с £250k в 2022 году). Большинство британских финтехов и ЭМИ предоставляют FPS по умолчанию, и это стандартный канал для розничных и SMB-переводов в GBP.
Correspondent banking: Корреспондентский банкинг — соглашение, при котором один банк держит счёт в другом (обычно в другой стране) для обеспечения трансграничных платежей и FX. Количество корреспондентских отношений резко сократилось с 2010 года из-за дерискинга, что усложняет высокорисковому бизнесу отправку и получение международных переводов.
Nostro / Vostro account: Nostro-счёт — "наш счёт у вас", открытый отечественным банком в иностранном; vostro-счёт — "ваш счёт у нас", открытый иностранным банком в отечественном. Два термина описывают один и тот же счёт с противоположных сторон корреспондентских отношений.
Multi-currency account: Мультивалютный счёт держит балансы в нескольких валютах в рамках одного счёта или связанных субсчетов. Распространён у ЭМИ и необанков, позволяет высокорисковому бизнесу получать платежи и держать резервы без принудительной конвертации, часто с отдельными IBAN для каждой валюты.

§04 · Платёжный процессинг и мерчант-услуги

Платёжный процессинг и мерчант-услуги.

Всё между картой клиента и вашим банковским счётом, плюс метрики и коды, определяющие, получит ли мерчант обслуживание.

20 терминов

PSPPayment Service Provider: PSP — стороння компания, обрабатывающая карточные и альтернативные платежи от имени мерчантов, обычно агрегируя несколько эквайеров, методов оплаты и инструментов риск-контроля. Высокорисковые PSP специализируются на iGaming, адалт, форексе и крипто и берут существенно более высокие комиссии и резервы, чем стандартные PSP.
MSBMoney Service Business: MSB — американская регуляторная категория для бизнесов, передающих деньги, обменивающих валюту или работающих с крипто; требует регистрации в FinCEN и лицензий money transmitter в каждом штате. MSB сталкиваются с высоким банковским трением в США, поскольку банки видят в них источник AML-риска третьих сторон.
EMIElectronic Money Institution: ЭМИ — институт электронных денег, лицензированный в ЕС или Великобритании для эмиссии e-money и предоставления платёжных услуг без полной банковской лицензии. ЭМИ (Wise, Revolut Business, ClearJunction и др.) — фактическое банковское решение для многих высокорисковых бизнесов, которые не могут получить традиционный банковский счёт, но нуждаются в IBAN и доступе к SEPA.
PIPayment Institution: PI — лицензированная в ЕС или Великобритании организация, имеющая право предоставлять платёжные услуги (денежные переводы, эквайринг, услуги информации о счёте), но в отличие от ЭМИ не может выпускать электронные деньги или долгосрочно держать клиентские балансы. PI распространены для моделей "только эквайринг" или "только переводы".
MCCMerchant Category Code: MCC — четырёхзначный код, присваиваемый Visa и Mastercard для классификации направления бизнеса мерчанта. MCC определяет ставки interchange, классификацию риска чарджбэков и допустит ли эмитент транзакции, что делает выбор MCC критичным решением при настройке для высокорисковых мерчантов.
MCC 7995: MCC 7995 охватывает беттинг, лотереи, казино и онлайн-гэмблинг. Большинство банков-эмитентов по умолчанию блокируют MCC 7995 для держателей карт в запрещённых юрисдикциях (США, часть Азии), и эквайринг по этому MCC требует лицензированного гэмблинг-оператора и высокорискового эквайера, явно поддерживающего гейминг.
MCC 5967: MCC 5967 охватывает прямой маркетинг входящих телесервисов, на практике используется для адалт-чатов, кам-сайтов и подписок на адалт-контент. Адалт-MCC имеют самые высокие в карточном процессинге показатели чарджбэков, обязательную регистрацию адалт-контента в Visa и Mastercard и очень ограниченный выбор эквайеров.
MCC 6051: MCC 6051 охватывает квази-кэш транзакции, включая денежные переводы, иностранную валюту и покупки крипто. Многие эмитенты рассматривают MCC 6051 как cash advance, применяя более высокие комиссии и немедленные проценты, а ряд юрисдикций и эмитентов полностью блокируют его для розничных покупок крипто.
Chargeback: Чарджбэк — принудительный возврат карточной транзакции, инициированный держателем карты через банк-эмитент, обычно по причинам несанкционированного использования, недоставки или спора по товару. Каждый чарджбэк стоит мерчанту суммы транзакции плюс комиссии $15–$50, а избыточные чарджбэки ведут к расторжению со стороны процессора.
Chargeback ratio: Доля карточных транзакций, оспоренных клиентами и отозванных. Visa и Mastercard помечают мерчанта как высокорискового при превышении 0.9% и могут расторгнуть отношения при 1.8%, что является порогом, который большинство эквайринговых банков использует при решении о сохранении мерчант-счёта.
Rolling reserve: Rolling reserve (откатной резерв) — процент от продаж мерчанта (обычно 5–15%), удерживаемый эквайером на скользящий период (обычно 90–180 дней) для покрытия чарджбэков и возвратов. Откатные резервы — стандарт для высокорисковых мерчантов и существенно влияют на кэшфлоу, особенно в первый год процессинга.
Static reserve: Static reserve (статичный резерв) — фиксированная сумма, удерживаемая эквайером на весь срок отношений, часто требуемая авансом или накапливаемая из первых продаж. В отличие от откатного резерва, статичный резерв не возвращается мерчанту до закрытия счёта и полного истечения сроков чарджбэков.
Refund ratio / dispute ratio: Refund ratio — доля транзакций, возвращённых мерчантом напрямую; dispute ratio включает и чарджбэки. Программа Visa Dispute Monitoring эскалирует мерчантов выше 0.9% споров, а высокий refund ratio сам по себе может запустить пересмотр со стороны эквайера даже без чарджбэков.
3D Secure (3DS): 3D Secure — протокол карточных сетей, добавляющий шаг аутентификации (SMS-код, биометрия, запрос в приложении) к онлайн-карточным транзакциям, перенося ответственность за мошенничество с мерчанта на эмитента при пройденной аутентификации. 3DS2 теперь обязателен в ЕС по PSD2 SCA и существенно снижает чарджбэки, связанные с фродом.
Card acquiring: Card acquiring (карточный эквайринг) — услуга приёма карточных платежей от имени мерчанта, оказываемая эквайером, который держит мерчант-счёт и проводит расчёты. Высокорисковый эквайринг — специализированная ниша (Worldpay, Trust Payments, Praxis и др.) с более строгим андеррайтингом, повышенными комиссиями и обязательными резервами.
Card issuing: Card issuing (эмиссия карт) — бизнес предоставления платёжных карт (дебетовых, кредитных, предоплаченных) конечным пользователям, осуществляемый эмитентом (банком или финтехом через спонсорский банк или BIN-спонсора). Современные issuing-платформы (Marqeta, Stripe Issuing, Enfuce) позволяют финтехам запускать брендированные карты без получения собственного BIN.
PCI DSS: PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — обязательный стандарт безопасности для любой компании, которая хранит, обрабатывает или передаёт карточные данные. Соответствие разделено по уровням в зависимости от объёма транзакций (Level 1 = >6M в год) и контролируется эквайерами; несоответствие может аннулировать договор с мерчантом и привести к крупным штрафам.
APMAlternative Payment Methods: APM (альтернативные методы оплаты) — некарточные способы платежа, включая банковские переводы, e-кошельки (PayPal, Skrill, Neteller), open-banking pay-by-bank, ваучеры и крипто. APM критичны для высокорисковых вертикалей, где приём карт ограничен или риск чарджбэков высок, и часто имеют меньшие комиссии и нулевые чарджбэки.
MDRMerchant Discount Rate: MDR — общая комиссия, которую мерчант платит эквайеру за карточную транзакцию, выраженная в процентах плюс опциональная фиксированная часть. MDR состоит из interchange (эмитенту), сетевых комиссий (Visa/MC) и маржи эквайера; высокорисковый MDR обычно 3.5–6% против 1–2% для стандартных мерчантов.
Interchange fee: Interchange-комиссия — часть MDR, которую эквайер платит банку-эмитенту карты за каждую транзакцию. Interchange устанавливается карточными сетями и ограничен в некоторых юрисдикциях (ЕС ограничивает потребительские дебетовые карты 0.2% и кредитные 0.3%), но не ограничен по корпоративным картам и трансграничным транзакциям.

§05 · Крипто-специфика

Крипто-специфика.

Лицензии, регуляции и операционные концепции, характерные для крипто-бизнеса, ищущего банковское обслуживание.

7 терминов

VASPVirtual Asset Service Provider: VASP — категория, определённая FATF, охватывающая биржи, кастодианов и другие бизнесы, предоставляющие услуги с виртуальными активами. Регистрация или лицензирование VASP теперь требуется в большинстве крупных юрисдикций, и большинство банков работают только с крипто-бизнесом, имеющим признанную авторизацию VASP.
CASPCrypto-Asset Service Provider: CASP — европейский термин, используемый в MiCA для регулируемого провайдера услуг с криптоактивами, в целом эквивалентен VASP, но с гармонизированной в ЕС авторизацией. С конца 2024 года CASP получают единую авторизацию MiCA, действующую по паспорту во всех 27 странах ЕС.
MiCAMarkets in Crypto-Assets regulation: MiCA — регуляция ЕС, создающая единый режим для эмитентов криптоактивов и CASP, полностью применимая с 30 декабря 2024 года. MiCA вводит правовую определённость, правила резервов для стейблкоинов и единый паспорт по ЕС, и ожидается, что лицензированные в ЕС крипто-компании станут существенно более банкабельными, чем раньше.
FIUFinancial Intelligence Unit: FIU — национальное агентство, принимающее, анализирующее и распространяющее SAR и STR от регулируемых организаций, примеры: FinCEN (США), NCA (Великобритания), TRACFIN (Франция), Росфинмониторинг (Россия). FIU входят в Эгмонтскую группу, обеспечивающую трансграничный обмен информацией о финансовых преступлениях.
On-ramp / Off-ramp: On-ramp конвертирует фиат в крипто (обычно через карту или банковский перевод); off-ramp — крипто обратно в фиат. Надёжные фиатные рампы — главная банковская боль крипто-бизнеса, и большинство бирж работают с несколькими провайдерами для обеспечения резервирования.
Custodial vs non-custodial: Кастодиальный сервис держит приватные ключи пользователей и крипто от их имени (Coinbase, Binance), некастодиальный — оставляет ключи пользователю (MetaMask, Ledger). Кастодиальные сервисы несут самую тяжёлую регуляторную нагрузку, включая требования к капиталу, аудиту и сегрегации счетов, тогда как некастодиальные обычно остаются вне сферы VASP.
Chain analytics: Инструменты chain analytics (Chainalysis, Elliptic, TRM Labs) отслеживают блокчейн-адреса до известных организаций и оценивают риск транзакций для AML-комплаенса. Банки и лицензированные VASP используют chain analytics для проверки входящего и исходящего крипто, блокируя потоки, связанные с санкциями, миксерами, даркнет-маркетами или украденными средствами.

§06 · Структуры счетов

Структуры счетов.

Разные способы структурирования корпоративных, клиентских и бенефициарных средств в банковской системе.

5 терминов

Segregated client account: Сегрегированный клиентский счёт держит средства каждого клиента отдельно на выделенном банковском счёте или субсчёте, изолированно от собственных денег оператора. Требуется лицензированным iGaming-операторам (например, MGA, UKGC) и многим инвестиционным компаниям для защиты средств игроков или клиентов в случае несостоятельности оператора.
Omnibus account: Omnibus-счёт объединяет средства многих клиентов на одном банковском счёте, при этом оператор ведёт внутренние реестры с балансами каждого клиента. Дешевле и операционно проще сегрегированных счетов, omnibus-структуры сильно зависят от дисциплины реконсиляции оператора и принимаются в меньшем числе регулируемых контекстов.
Escrow account: Escrow-счёт (счёт условного депонирования) держит средства от имени двух сторон до выполнения условий по договору, под контролем нейтрального третьего лица — escrow-агента. Распространены в M&A, недвижимости и крупных B2B-сделках, эскроу-счета снижают риск контрагента, давая обеим сторонам уверенность в условиях высвобождения средств.
Trust account: Трастовый счёт держится доверительным управляющим (trustee) от имени одного или нескольких бенефициаров на условиях трастового договора, с юридическим титулом, отделённым от бенефициарного интереса. Используется в private wealth, наследственном планировании и администрировании фондов, трастовые счета обеспечивают защиту активов, но требуют аккуратного структурирования для прохождения KYC по управляющему, учредителю и бенефициарам.
Sub-IBAN / virtual IBAN: Sub-IBAN (или виртуальный IBAN, vIBAN) — адресуемый IBAN, маршрутизирующий входящие платежи в выделенный субреестр мастер-счёта, без необходимости отдельного банковского счёта. Широко используется ЭМИ и финтехами для выдачи каждому конечному клиенту уникального IBAN с минимальными затратами, sub-IBAN технически принадлежит оператору, что может создавать вопросы AML-атрибуции у некоторых банков.

§07 · Корпоративное структурирование и реестр

Корпоративное структурирование и реестр.

Юридические документы и реестровые концепции, которые банки запрашивают при KYB-онбординге.

16 терминов

Articles of Association: Устав (Articles of Association) определяет внутренние правила компании, включая права акционеров, полномочия директоров, процедуры голосования и требования к собраниям. Банки запрашивают устав в ходе KYB для верификации структуры собственности, полномочий подписи и любых положений, влияющих на контроль или передаваемость долей.
Memorandum of Association: Меморандум (Memorandum of Association) — учредительный документ, декларирующий образование компании, её наименование, юридический адрес и (в старых формах общего права) её цели. Во многих современных юрисдикциях меморандум объединён или упрощён в составе устава, но офшорные реестры по-прежнему выдают оба документа.
Certificate of Incorporation: Сертификат об инкорпорации (Certificate of Incorporation) — официальный документ, выпускаемый корпоративным реестром, подтверждающий юридическое образование компании, с её регистрационным номером и датой. Это базовый KYB-документ, запрашиваемый банком, и обычно первая позиция в любом онбординг-чеклисте.
Certificate of Good Standing: Certificate of Good Standing выпускается корпоративным реестром и подтверждает, что компания зарегистрирована, подала все необходимые отчёты и не находится в процедуре ликвидации или исключения из реестра. Банки обычно требуют свежий (не старше 3 месяцев) сертификат Good Standing при онбординге и периодическом обновлении.
Certificate of Incumbency: Certificate of Incumbency перечисляет текущих директоров, должностных лиц и акционеров компании, обычно выдаётся регистрационным агентом в офшорных юрисдикциях, где эти данные не публикуются. Требуется большинством банков для офшорных компаний с целью верификации подписантов и цепочек бенефициарного владения.
Registered agent: Регистрационный агент — лицензированное лицо или фирма, назначенная для получения официальной корреспонденции и юридических уведомлений от имени компании в юрисдикции инкорпорации. Обязателен в большинстве офшорных юрисдикций (БВО, Каймановы острова, Сейшелы, Белиз), регистрационные агенты также обычно ведут реестр акционеров компании и выпускают сертификаты incumbency.
Registered office: Юридический адрес (registered office) — официальный адрес компании, по которому доставляется уставная корреспонденция и хранятся юридические документы. Банки проверяют юридический адрес на наличие substance и могут отклонять заявителей, чей registered office — известный адрес массовой регистрации без операционного присутствия.
Apostille: Апостиль — стандартизированный сертификат, удостоверяющий происхождение публичного документа для использования в другой стране, выдаётся согласно Гаагской конвенции 1961 года. Банки регулярно требуют апостилированные корпоративные документы (Certificate of Incorporation, Good Standing, решения совета директоров) для трансграничного KYB.
Notarisation: Нотариальное заверение — формальная верификация подписи, копии или документа лицензированным нотариусом, подтверждающая их подлинность. Часто предшествует апостилю, нотариальные копии паспортов, счетов за коммунальные услуги и корпоративных документов — стандартные требования для высокорискового KYB и оформления доверенностей.
Annual return / annual filing: Annual return (ежегодный отчёт) — периодическая отчётность, которую компания обязана подавать в реестр, подтверждая директоров, акционеров и юридический адрес, плюс уплачивать ежегодный сбор. Непредставление ведёт к исключению из реестра и потере Good Standing, что в свою очередь аннулирует банковские отношения.
Strike-off: Strike-off — исключение компании из реестра самим реестром, обычно за неуплату сборов или неподачу отчётности, после чего компания юридически прекращает существование, а её активы могут перейти государству. Банки замораживают счета исключённых компаний, а их возврат требует формального восстановления.
Restoration: Восстановление (restoration) — юридический процесс возвращения исключённой компании в реестр, обычно требует уплаты задолженности, штрафов и подачи заявления в суд или административный орган. После восстановления компания считается никогда не исключённой, но процесс может занять от недель до месяцев и нарушает банкинг и контракты.
Bearer shares: Акции на предъявителя — акционерные сертификаты, владение которыми определяется физическим обладанием сертификатом, без регистрации имени. Фактически запрещены в большинстве юрисдикций с 2010-х из-за AML-рисков, и любая компания с историческими акциями на предъявителя в цепочке владения сталкивается с крайними сложностями в банкинге.
Nominee director / nominee shareholder: Номинальный директор или акционер занимает должность формально от имени фактического бенефициарного владельца, обычно по декларации траста или номинальному соглашению. Законны во многих юрисдикциях, но банки всегда требуют раскрытия конечного UBO и могут отказывать в структурах, где номинальная схема выглядит спроектированной для сокрытия владения.
Power of AttorneyPoA: Доверенность (Power of Attorney) — юридический инструмент, уполномочивающий одно лицо действовать от имени другого, с объёмом полномочий от общих до разовых. Банки обычно требуют нотариального заверения и апостилирования доверенности и могут предъявлять дополнительные требования к верификации поверенного перед исполнением инструкций по доверенности.
Trust deed: Трастовый договор (trust deed) — юридический документ, создающий траст, определяющий учредителя, доверительного управляющего, бенефициаров и имущество траста, а также полномочия и обязанности управляющего. Банки, рассматривающие трастовые счета, требуют ознакомления с полным трастовым договором для определения цепочки UBO и положений, влияющих на использование средств.

§08 · Торговое финансирование

Торговое финансирование.

Банковские инструменты и документы, обеспечивающие доверие между покупателями и продавцами в международной торговле.

7 терминов

LCLetter of Credit: Банковский инструмент, гарантирующий оплату продавцу при предъявлении оговорённых документов. LC (аккредитив) широко используется в международной торговле для устранения разрыва доверия между покупателем и продавцом и выпускается банками под кредитоспособность покупателя или обеспечение.
SBLCStandby Letter of Credit: SBLC (резервный аккредитив) — платёжная гарантия, выпускаемая банком, по которой выплата производится только в случае неисполнения обязательства основным должником. Функционально схож с банковской гарантией, SBLC широко принимаются на международном уровне и регулируются правилами ICC (UCP 600 или ISP98).
Escrow agent: Escrow-агент — нейтральная третья сторона (часто банк, юридическая фирма или специализированная эскроу-компания), удерживающая средства или документы в эскроу и высвобождающая их при выполнении условий контракта. Escrow-агенты проводят KYC по обеим сторонам и должны верифицировать выполнение условий высвобождения перед выплатой.
Documentary collection: Документарное инкассо — метод торгового финансирования, при котором банк продавца направляет отгрузочные документы банку покупателя и передаёт их только против платежа (D/P) или акцепта тратты (D/A). Дешевле LC, но обеспечивает меньшую защиту, поскольку продавец полагается на готовность покупателя платить, а не на банковскую гарантию.
Bank guarantee: Банковская гарантия — письменное обязательство банка выплатить бенефициару сумму при неисполнении его клиентом договорного обязательства. Распространены в строительстве, госзакупках и международной торговле, банковские гарантии выпускаются под обеспечение или кредитные линии и обычно регулируются ICC URDG 758.
Performance bond: Performance bond — особый тип банковской или страховой гарантии, обеспечивающий выполнение подрядчиком основного контракта (обычно строительство или поставка) согласно спецификации, с выплатой бенефициару при неисполнении. Размер performance bond обычно составляет 5–20% от стоимости контракта в зависимости от отраслевых норм.
Bill of Lading: Коносамент (Bill of Lading) — отгрузочный документ, выпускаемый перевозчиком, подтверждающий приём груза и служащий одновременно распиской, договором перевозки и документом, удостоверяющим право собственности. Оборотные коносаменты передают право на товар и являются центральными в схемах LC и документарного инкассо.

§09 · Метрики гэмблинг-выручки

Метрики гэмблинг-выручки.

Ключевые показатели, которые банки используют для оценки iGaming- и беттинг-операторов.

5 терминов

RTPReturn to Player: RTP (возврат игроку) — процент общей суммы ставок, которую игра в казино возвращает игрокам в долгосрочной перспективе, обычно 92–98% для слотов и более 99% для некоторых настольных игр. Регуляторы требуют раскрытия RTP, и аномально низкие значения могут привлекать регуляторное внимание и жалобы игроков, видимые в паттернах чарджбэков.
GGRGross Gaming Revenue: GGR (валовой игровой доход) — общая сумма ставок минус выплаченные игрокам выигрыши, валовая прибыль оператора до бонусов, налогов и операционных расходов. GGR — стандартный ключевой показатель гэмблинг-индустрии и база, с которой взимается большинство гэмблинг-налогов (например, британский Remote Gaming Duty 21%).
NGRNet Gaming Revenue: NGR (чистый игровой доход) — GGR минус бонусы, фриспины, джекпот-отчисления и гэмблинг-налоги, выручка оператора, фактически удержанная. Банки при оценке iGaming-клиентов обычно ориентируются на NGR, а не GGR, так как NGR ближе к экономической реальности и точнее отражает реальный кэшфлоу для обслуживания обязательств.
House edge: House edge (преимущество казино) — долгосрочное математическое преимущество оператора в игре, выраженное в процентах от каждой ставки и равное 100% минус RTP. Значения варьируются от менее 1% в оптимальном блэкджеке до 5–15% в большинстве слотов, и эта величина определяет теоретическую прибыль оператора.
Hold percentage: Hold percentage — фактически реализованная прибыль в процентах от обработанных или поставленных средств за период, отличается от теоретического house edge из-за поведения игроков и дисперсии. В беттинге "hold" обычно означает маржу букмекера, заложенную в коэффициенты, обычно 4–10% в зависимости от рынка.

§10 · Риск-метрики

Риск-метрики.

Как банки классифицируют потенциального клиента и решают, принимать ли его на обслуживание.

4 терминов

Risk appetite: Риск-аппетит — уровень и тип риска, который банк или PSP готов принять, формализованный во внутренней политике и переведённый в критерии онбординга. Риск-аппетит банка к высокорисковым вертикалям может быстро сдвигаться под давлением корреспондентов или регуляторов, приводя к внезапному оффбордингу даже комплаентных клиентов.
High-risk merchant: Высокорисковый мерчант работает в вертикали с повышенным риском чарджбэков, мошенничества, регуляторных или репутационных рисков, включая iGaming, адалт, форекс/CFD, крипто, нутрицевтику и тревел. Классификация как высокорискового ведёт к повышенному MDR (обычно 3.5–6%), обязательным резервам, ограничительным условиям контракта и ограниченному выбору эквайеров.
Pre-approval: Пре-апрув — неформальное указание банка или PSP, данное до формальной заявки, что они вероятно примут клиента на основании верхнеуровневого обзора структуры, лицензий и прогнозируемых объёмов. В высокорисковом банкинге пре-апрув экономит недели работы, но не является обязывающим и может быть отозван при полном андеррайтинге.
OnboardingKYB onboarding: Онбординг — полный процесс открытия новых банковских или PSP-отношений, от подачи заявки через KYB, EDD до финальной активации счёта. Высокорисковый онбординг регулярно занимает 4–12 недель и может потребовать нескольких раундов документов, созвонов с андеррайтерами и условных одобрений с лимитами по объёмам.

§11 · Юрисдикции и офшоры

Юрисдикции и офшоры.

Концепции, определяющие, как структура трактуется для целей налогообложения, отчётности и банкабельности через границы.

5 терминов

Offshore: Офшор — юрисдикции, предлагающие низкое или нулевое налогообложение зарубежных доходов и облегчённое регуляторное раскрытие, включая БВО, Каймановы острова, Сейшелы, Белиз и Невис. Когда-то стандарт для высокорискового бизнеса, офшорные структуры теперь существенно сложнее открыть в банках из-за FATCA, CRS, требований substance и банковского дерискинга.
CRSCommon Reporting Standard: CRS — стандарт ОЭСР по автоматическому обмену информацией о финансовых счетах между налоговыми органами, с более чем 110 странами-участницами. Банки в странах CRS ежегодно отчитываются о налоговом резидентстве клиентов, балансах счетов и доходах, и CRS стал глобальным стандартом офшорной налоговой прозрачности.
FATCA: FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) — американское законодательство, обязывающее иностранные финансовые институты отчитываться о счетах американских лиц в IRS, обеспеченное 30%-ным удержанием с несоответствующих институтов. FATCA предшествовал CRS и продолжает действовать параллельно, делая любую структуру со связями с США субъектом постоянной отчётности.
Substance requirements: Требования substance (экономического присутствия) обязывают офшорные компании демонстрировать реальную местную активность, включая местных директоров, сотрудников, помещения и принятие решений, для получения налогового резидентства или сохранения лицензии. Введённые под давлением ЕС и ОЭСР с 2018 года, правила substance сделали структуры из чистых компаний-прокладок неработоспособными для большинства регулируемых видов деятельности.
Beneficial owner registry: Реестр бенефициарных владельцев — государственная база UBO юридических лиц с разной степенью публичного доступа в зависимости от юрисдикции. Страны ЕС ведут UBO-реестры по AMLD5, Великобритания — Persons of Significant Control register, а большинство крупных офшорных юрисдикций теперь ведут непубличные UBO-базы.

§12 · Техническая интеграция

Техническая интеграция.

Стандарты и API, определяющие, как современные банковские системы взаимодействуют между собой и с технологическим стеком мерчанта.

5 терминов

PSD2Payment Services Directive 2: PSD2 — директива ЕС (действует с 2018 года), регулирующая платёжные услуги, обязывающая SCA для онлайн-карточных платежей и создающая правовую основу open banking через обязательный доступ к банковским API. PSD2 — фундаментальный свод правил для ЭМИ и PI в ЕС и основа всей европейской финтех-экосистемы.
SCAStrong Customer Authentication: SCA (усиленная аутентификация клиента) — требование PSD2 двухфакторной аутентификации для большинства электронных платежей в ЕС, комбинирующее два из: знание (пароль), владение (телефон) и присущность (биометрия). Реализована для карт через 3DS2 и для доступа к счёту через выделенные потоки аутентификации, SCA резко снизила card-not-present фрод после полного вступления в силу в 2021 году.
Open Banking: Open Banking — рамки, обязательные по PSD2 в ЕС и Великобритании и добровольно принятые в других регионах, обязывающие банки предоставлять данные счетов и инициацию платежей через стандартизированные API лицензированным третьим сторонам. Pay-by-bank через Open Banking теперь серьёзная альтернатива карточным платежам, без чарджбэков и с более низкими комиссиями, особенно привлекательна для высокорисковых вертикалей.
ISO 20022: ISO 20022 — международный стандарт финансовых сообщений, заменяющий устаревшие SWIFT MT-сообщения богатыми структурированными форматами XML/JSON, несущими значительно больше данных. Миграция SWIFT на ISO 20022 идёт до 2025 года, и более богатая структура напрямую улучшает AML-скрининг, реконсиляцию и автоматизацию комплаенса.
API banking: API banking — предоставление программного доступа к банковским услугам (открытие счёта, платежи, балансы, FX) через REST или аналогичные API, позволяющее финтехам и мерчантам встраивать банкинг в свои продукты. ЭМИ и необанки активно конкурируют по качеству API, и богатый API banking — главная причина, по которой высокорисковый бизнес предпочитает ЭМИ традиционным банкам.

Готовы открыть счёт?

Знакомы с терминами.
Что дальше?

Бесплатное предодобрение. Честный ответ в течение 24 часов о том, какой банковский партнёр подходит вашему бизнесу.

Получить бесплатное предодобрение Связаться

Язык высокорисковогобанкинга.

Лицензии и регуляторы.

AML, KYC и комплаенс.

Банковская инфраструктура и платёжные рельсы.

Платёжный процессинг и мерчант-услуги.

Крипто-специфика.

Структуры счетов.

Корпоративное структурирование и реестр.

Торговое финансирование.

Метрики гэмблинг-выручки.

Риск-метрики.

Юрисдикции и офшоры.

Техническая интеграция.

Знакомы с терминами.Что дальше?

Язык высокорискового
банкинга.

Знакомы с терминами.
Что дальше?